K základom finančnej gramotnosti patrí pravidelné odkladanie peňazí do akéhosi osobného fondu. Takto vytvorená finančná rezerva je poistkou v prípade núdze a vie pokryť mimoriadne náklady, ktoré, verte nám, prídu. Ako teda ušetriť peniaze a takúto finančnú rezervu si vytvoriť?
1. Uvedomte si, že finančnú rezervu naozaj potrebujete
Nie každý si uvedomuje potrebu finančnej rezervy. Stačí však zopár príkladov, ktoré sú nepriestrelnými argumentmi v jej prospech. Zoberte si napríklad, že zo dňa na deň prídete o prácu a navyše vám vytopí byt. Prípadne sa pokazí auto a oprava bude naozaj mastná. Nedajbože prídu zdravotné problémy vás, resp. vašich blízkych. Vykradnú vám byt, alebo hoci dostanete vyššiu pokutu.
Všetko sú to negatívne prognózy, no, bohužiaľ, bežnou súčasťou našich životov. Práve v takýchto katastrofických scenároch padne vhod mať železnú rezervu v nejakej optimálnej výške. Tých niekoľko tisícok eur dokáže človeka dostať z naozaj veľkých šlamastík.
2. Stanovte si dostatočnú výšku
Nikde nie je napísané, aká vysoká by finančná rezerva mala byť. Dobrý vzorcom na výpočet je hypotetická situácia, kedy by ste prišli o všetky pravidelné príjmy. Finanční odborníci sa zhodujú, že vaša finančná rezerva by mala byť dostatočne vysoká, aby ste aj bez výplaty dokázali splácať všetky svoje záväzky a uživiť seba, prípadne aj ďalších členov domácnosti, aspoň po dobu 3 - 4 mesiacov, ideálne aj pol roka. Za túto dobu by ste mali byť schopní opäť si nájsť prácu.
Podľa posledných dostupných údajov Štatistického úradu o príjmoch a výdavkoch súkromných domácností za rok 2018, z 4785 skúmaných domácností (kde hlavou rodiny sú zamestnanci, SZČO aj starobní dôchodcovia) je výška priemerných hrubých výdavkov 5406 € ročne, čiže 450,50 € mesačne.
Ak by sme vychádzali z priemeru, mali by ste mať k dispozícii finančnú rezervu aspoň 2 703 €. Niekomu stačí rezerva vo výške troch výplat, inému je aj to málo. Ak si chcete byť naozaj istí, že v prípade straty zamestnania nebudete hladovať, majte odloženú sumu aspoň vo výške piatich mesačných platov.
3. Majte ju na separátnom účte
Na finančnú rezervu si zriaďte samostatný účet alebo sporiaci účet k vášmu bežnému. Niekto nedopustí nad skrytú ponožku v skrini, no vo všeobecnosti nie je práve najlepším nápadom mať rezervu v hotovosti doma. Je totiž oveľa jednoduchšie zobrať si pár stovák, keď sú len niekoľko metrov od nás, ako keby boli bezpečne uložené v banke. Ideálne na sporiacom bankovom účte bez penálov za predčasný výber.
4. Každý mesiac si odložte aspoň 10%
Nepísaným pravidlom pri budovaní finančnej rezervy je odložiť mesačne aspoň 1/10 zo svojej mzdy. Takto vám zostáva dosť peňazí na splácanie záväzkov a pravidelné výdavky. Železná rezerva by mala byť prvým miestom, kam po zaplatení nevyhnutných nákladov dáte svoje peniaze.
Americká senátorka Elizabeth Warren vo svojej knihe All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan spomína iné pravidlo delenia výplaty v pomere 50/30/20, čo znamená:
-
50 % potreby - všetko, čo musíte zaplatiť,
-
30 % želania - všetko, čo by ste si chceli kúpiť,
-
20 % úspory - suma, ktorú by ste si mali odložiť.
Hneď po pípnutí výplaty na účte pošlite prvú platbu sebe. Nastavte si trvalý príkaz na konkrétnu čiastku, ktorá automaticky každý mesiac odíde na sporiaci účet. Ak to vaša banka umožňuje, nastavte si automatické zaokrúhľovanie platieb a odosielanie zvyšnej časti na sporiaci účet.
5. Finančná rezerva nerovná sa šetrenie
Niekto si odkladá peniaze na dom, iný na auto. V žiadnom prípade by sa však na takéto kúpy nemalo siahať na finančnú rezervu. Tá je poistkou v prípade nevyhnutnosti, nie prostriedkom na zaobstaranie si vysnívaného. A už v žiadnom prípade by ste si z nej nemali brať po kúskoch, aj keby išlo o minimálne sumy. Od finančnej rezervy ruky preč.
6. Ak z nej ubudne, čo najrýchlejšie ju doplňte naspäť
V prípade, že ste boli nútení siahnuť na finančnú rezervu na pokrytie neočakávaných nákladov, chýbajúcu sumu doplaťte čo najskôr. Pomohla raz, pomôže aj v budúcnosti. Na to však musí byť v určitej hodnote, ktorú ste si stanovili pri jej budovaní.
7. Optimalizujte svoje výdavky v domácnosti
Niekedy sa stane, že mesačné náklady sú vyššie než príjmy. Čo v takom prípade? Občas je nevyhnutné siahnuť aj na rezervu. Ak sa to však deje opakovane, resp. dlhodobo, je potrebné optimalizovať svoje výdavky. Zoškrtajte všetky nepotrebné náklady, uskromnite sa v iných a predovšetkým splaťte čo najskôr svoje záväzky. Aby ste mali prehľad o tom, na čo najviac míňate, môžete si nainštalovať niektorú z množstva aplikácii, kde si zapíšete každý výdavok.
Varte si namiesto jedenia v reštaurácii, obmedzte svoje zlozvyky ako fajčenie, kupovanie sladkostí, kávu si varte doma do ekologických pohárov, ktoré môžete opakovane použiť, film si pozrite doma namiesto kina. Možností, ako každý deň ušetriť je veľa. Pár eur každý deň vytvorí na konci mesiaca zaujímavý súčet.
8. Existenciu finančnej rezervy si nechajte pre seba
Financie sú vo všeobecnosti citlivou témou. To, že máte železnú rezervu, si nechajte ideálne iba pre seba. Najbližším (manželovi, manželke, rodine) to, prirodzene, povedať môžete, ale kolegovia, kamaráti a známi to vedieť nemusia. Nebudú vás tak potenciálne žiadať o peniaze a pôžičky, ktoré možno ani nepotrebujú. Pomáhať je veľkorysé, no finančná rezerva slúži na iné účely a prvom rade vám.
9. Začnite si odkladať peniaze čo najskôr
Je pravda, že 6-násobok pravidelného mesačného príjmu sa môže niekomu zdať pri jeho výdavkoch ako horibilná suma. Je však potrebné si uvedomiť, že tvorba finančnej rezervy je postupný proces, nie okamžitá záležitosť. Ak vám teda takáto cifra neleží na účte, nezúfajte a čo najskôr začnite pre to niečo robiť.
V dnešnej dobe človek naozaj nikdy nevie, kedy sa prihodí to najhoršie. Následky sa však znášajú o čosi jednoduchšie, keď má človek finančnú istotu. Podstatné je začať a nenechávať si tvorbu rezervy na poslednú chvíľu.
Pozrite si možnosti sporenia a investovania, ktoré vám pomôžu vytvoriť si finančnú rezervu do budúcnosti.
