Máte aj vy doma fascikle a šanóny so zmluvami, ku ktorým ste sa od podpisu nevrátili? Nie ste si vôbec istí, koľko z nich je vlastne stále platných a vôbec potrebných? Urobila aj vám koronakríza zemetrasenie v osobných a rodinných financiách? Ak ste odpovedali aspoň raz áno, tak audit starých zmlúv a úverov pravdepodobne potrebujete ako soľ.
1. Získate lepší prehľad vo svojich financiách
Základom poriadku v osobných financiách je mať dokonalý prehľad o príjmoch a výdavkoch. Až vtedy, keď vieme odkiaľ a kam tečú naše peniaze, môžeme optimalizovať. Auditom svojich platných zmlúv a úverov môžete nájsť miesta, kde platíte priveľa, alebo dokonca úplne zbytočne. Podmienky, ktoré boli pri podpise výhodné mohli rokmi stratiť svoj lesk. Optikou dnešnej ekonomickej situácie môžu predstavovať zbytočnú záťaž na váš rozpočet. Tomu sa chcete vyhnúť.
Takéto prípady však identifikujete iba vtedy, ak si vo svojich zmluvách urobíte poriadok. Prípadne ak sa vám na nich pozrie odborník, ktorý už na prvý pohľad zistí, kde sú podmienky nastavené nevýhodne a potrebujú aktualizáciu. Aj na základe jeho rád si urobíte v zmluvách poriadok a nastavíte prehľadný systém. A do budúcnosti sa vzniku chaosu vyvarujete.
2. Zbavíte sa nepotrebných zmlúv a zoškrtáte poplatky
Konsolidáciou viacerých úverov do jedného a zrušením nevýhodných či neaktuálnych zmlúv dosiahnete zníženie ich celkového počtu. Nie všetko, čo ste podpísali pred niekoľkými rokmi, je pre vás aktuálne ešte aj dnes. Bavíme sa o desiatkach (a viac) eur v zbytočných nákladoch, ktorých by ste sa mali vyvarovať. Nie je totiž zriedkavým javom, že človek ma aktívnych aj desať produktov, no relevantné sú preňho možno štyri.
Napokon, zmeniť sa mohla – a pravdepodobne sa aj zmenila – vaša životná situácia. S ohľadom na počet členov vašej domácnosti, celkové príjmy a náklady, očakávania a ciele, sa menia aj vaše ekonomické potreby. Tým by mal zodpovedať aj počet aktívnych zmlúv a úverov.
3. Konsolidáciou úverov si viete znížiť splátku, alebo získať peniaze navyše
So splátkami niet radostí a čím viac úverov máte na krku, tým sa situácia zdá byť beznádejnejšia. Jedným z riešením, ako sa vymámiť z, alebo vyhnúť dlhovej špirále, je konsolidácia. Zjednodušene povedané, spojíte si viacero úverov – pôžičiek - do jedného balíka. S novými, lepšími podmienkami. Znížite si napríklad mesačnú splátku, predĺžite splatnosť a tým pádom poskytnete úľavu rodinnému rozpočtu. Prípadne získate ďalšie potrebné peniaze.
Či a ako konsolidovať úvery sa dozviete po kvalifikovanom audite zmlúv. Odborník má často lepší prehľad o situácii na trhu či v ponukách bánk a vie zhodnotiť, kde je nutný a možný zásah. Neplaťte zbytočne priveľa, zoberte opraty pevne do svojich rúk a už ich nepustite.
4. Refinancovaním hypotéky ušetríte na úrokoch
Hypotéka je dlhodobý záväzok, nezriedka aj na dve či tri desaťročia. To však neznamená, že po podpise necháte zmluvu na dve dekády zapadnúť prachom a iba spokojne splácate. Úrokové sadzby na hypotékach sú nízke a to sa zrejme nejaký čas ešte nezmení. Ak ste teda úver na bývanie brali ešte pred rokmi, možno platíte zbytočne priveľa. Nenechajte si ujsť príležitosť v podobe blížiaceho sa výročia fixácie úroku.
Vtedy si totiž môžete vyjednať lepšie podmienky u súčasného veriteľa, alebo si hypotéku refinancujete v inej banke. Dvojnásobne to platí pri klientoch, ktorí úver brali dávnejšie a aktívne sa oň nezaujímali. Ak majú dostatočnú bonitu, tak pri súčasných úrokoch môžu výrazne ušetriť na celkovej preplatenosti hypotéky.
5. Chytíte sa aktuálnych trendov v sporení
Globálny ekonomický kolotoč nikdy nezastavuje a čo platilo včera, nemusí platiť dnes. Aj vaše sporenie spred piatich rokov už môže byť zastarané. Možno vám nevynáša toľko, koľko by mohlo pri optimálnom nastavení. Prípadne pri nízkom zhodnotení vôbec neberie do úvahy infláciu a v konečnom dôsledku ešte aj prerábate. To sa týka napríklad fondov v starobnom dôchodkovom sporení, tzv. druhom pilieri. Mnoho ľudí sa od začiatku sporenia k zmluve s DSS-kou nevrátilo.
Garantované fondy pre vás nemusia byť vôbec tou správnou voľbou, najmä pri „odporúčanom“ nastavení pri podpise zmluvy. Dnes sú populárne už aj ďalšie spôsoby sporenia, vrátane pasívneho investovania. Počuli ste napríklad už o fondoch obchodovaných na burze, tzv. ETF? Kvalifikovaný poradca na základe vašej životnej situácie zistí, ktorý typ sporenia je pre vás najvýhodnejší. Je dosť možné, že ten spred piatich rokov to nebude.
6. Aktualizujete svoje poistné krytie
Nielen príchodom koronakrízy ľudia zmenili svoje životné priority. Plnú hodnotu zdravia si mnoho z nás, žiaľ, uvedomilo až s príchodom pandémie. Tomu však je potrebné prispôsobiť aj svoje poistné zmluvy. Krytie nastavené pri podpise pred piatimi, siedmimi rokmi už vôbec nemusí byť postačujúce. Auditom poistných zmlúv sa viete pripraviť na ďalšie zásahy „zhora“, ktoré predstavujú riziko pre zdravie vás a vašich blízkych. Nastavte si krytie s ohľadom na riziká dneška, nie včerajška.
To sa týka aj poistenia majetku či výpadku príjmu. Nenechajte nič na náhodu. Napríklad vaša nehnuteľnosť a domácnosť, ktoré ste si poistili pred desiatimi rokmi, zrejme zmenili svoju hodnotu. V minulosti nastavené krytie teda už nemusí postačovať. Nečakajte na živelnú pohromu aby ste zistili, že vám poisťovňa preplatí len zlomok reálnej hodnoty.
Ako vidieť, potenciálnych kritických bodov môžete pri audite zmlúv nájsť viacero. V tomto prípade hrá čas proti vám. Neustále sa meniaca ekonomická situácia a vyššia moc (najaktuálnejšie pandémia COVID-19) nútia ľudí mať oči na stopkách. Pridajte sa k tým ostražitým a nechajte si audit zmlúv urobiť čo najskôr. Dokážete tak nielen ušetriť, ale predovšetkým sa lepšie pripraviť na neočakávané.
Úskaliam sa totiž jednoduchšie čelí s aktuálne nastavenými podmienkami. Nastavte svoje zmluvy a úvery na kurz roku 2021.
