Kúpa auta je nemalou záťažou pre osobný či rodinný rozpočet. Jej financovanie je teda mimoriadne dôležité a ide o rozhodnutie, ktoré musí padnúť na začiatku. Nepodľahnite však zbytočnému tlaku, je viacero vstupných faktorov, ktoré vám pomôžu vybrať si správne.
Pozrieme sa na večnú dilemu pri kúpe auta – zobrať ho na finančný lízing, alebo si vziať spotrebný úver z banky? Jednoznačná odpoveď neexistuje, ale to správne riešenie pre vás nájdete zodpovedaním si niekoľkých otázok.
Je pre vás dôležité byť okamžitým vlastníkom vozidla?
Aby človek mohol urobiť kvalifikované rozhodnutie, potrebuje poznať dostupné možnosti čo najlepšie. Opíšme si teda základný funkčný model oboch typov financovania kúpy auta.
Spotrebný úver: od banky dostanete pôžičku, pomocou ktorej si vysnívané auto kúpite. Stávate sa jeho okamžitým vlastníkom, banka je v tomto prípade len veriteľom. Niektoré banky majú v ponuke účelové spotrebné úvery (úver na auto), ktoré sú šité na mieru pre túto potrebu. Viete medzi nimi nájsť aj výhodný úrok a celkovú RPMN, vďaka ktorým auto vo finále až tak nepreplatíte. Častou podmienkou na získanie takéhoto úveru je mať aspoň 20% z ceny vozidla.
Alternatívou je tiež bezúčelový spotrebný úver, ktorý nie je viazaný výhradne na kúpu auta. V porovnaní s účelovým „spotrebákom“ má však zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu. Ak patríte medzi bonitných klientov, viete takto financovať napríklad aj celú kúpu auta. Jednoducho si požičiate toľko, koľko potrebujete, napríklad ak máte v banke predschválený úver. Pozor však na vysoké splátky, resp. celkovú preplatenosť.
Finančný lízing: pri lízingu, jednoducho povedané, za vás kúpi auto lízingová spoločnosť (resp. banka, ktorá lízingy ponúka) a jeho vlastníkom je až dovtedy, kým jej nesplatíte poslednú splátku. Vozidlo máte k dispozícii k okamžitému používaniu, avšak v podstate si ho iba prenajímate. Poslednou splátkou ho od lízingovky odkúpite a dochádza k prepisu vozidla na vás.
Existuje aj ďalší typ lízingu, tzv. operatívny lízing. Pri kúpe auta však nejde o skutočnú alternatívu.
Aký máte k dispozícii finančný obnos?
Ekonomicky rozumným riešením je mať k dispozícii čo najvyšší finančný obnos a zvyšnú potrebnú sumu do hodnoty auta už len dofinancovať. V závislosti od výšky tejto sumy môže byť výhodný aj úver, aj finančný lízing.
Spotrebný úver: ste flexibilnejší čo sa týka potreby úspor. Pri bezúčelovom spotrebnom úvere, ako sme už uviedli, môžete získať aj pôžičku v celkovej hodnote auta. Na výšku pôžičky však vplýva vaša bonita a pri slabej platobnej disciplíne (alebo zázname v registri dlžníkov) ju vôbec nemusíte dostať.
Finančný lízing: pri lízingu potrebujete mať nasporených odhadovo aspoň 25 % z ceny auta, ktoré uhradíte formou akontácie, teda splátky vopred. Zvyšok už splácate v riadnych splátkach, ktoré si môžete nastaviť na mesačnej báze, ale aj štvrťročnej, polročnej či ročnej. V rámci konkurenčného boja niektoré spoločnosti ponúkajú aj akontáciu od 0 %, ale ide skôr o výnimku pre bonitných klientov.
Pri lízingu sú však veriteľské spoločnosti benevolentnejšie, minimálne čo sa týka poskytovania, než pri úveroch. Získať ho teda môžete aj s negatívnym záznamom (alebo ak vám banka zamietne spotrebný úver) za predpokladu, že zložíte akontáciu a máte dostatočný preukázateľný príjem.
Ako je to s poistením, servisom a poplatkami?
Povinné zmluvné poistenie (PZP) a servis vozidla predstavujú ďalšie náklady, na ktoré je pri kúpe vozidla potrebné myslieť už vopred. Netreba tiež zabúdať na administratívne poplatky spojené s úverom.
Spotrebný úver: ako nový vlastník vozidla ste povinný platiť si PZP, pravidelné technické aj emisné kontroly, samozrejme aj akýkoľvek servis a údržbu auta na vlastnú päsť. Havarijné poistenie a rôzne pripoistenia sú však už na vašom rozhodnutí.
Čo sa týka administratívnych poplatkov, napríklad pri podpise zmluvy či vedení úverového účtu, líšia sa od banky k banke, no dnes sú už často aj odpustené, prípadne minimálne.
Finančný lízing: aj na auto, ktoré je vo vlastníctve lízingovej spoločnosti (teda ešte predtým, než ho poslednou splátkou odkúpite), musí byť uzavreté PZP, ak má byť aktívne používané. Lízingovky navyše požadujú aj uzatvorenie havarijného poistenia. Technická a emisná kontrola sú tiež povinné zo zákona. Dnes už nájdete aj výhodné lízingy, kde tieto náklady, vrátane pravidelného servisu a údržby, na seba vezme veriteľská spoločnosť. Nie je to však samozrejmosťou.
Čo sa však týka administratívnych poplatkov, tie sú pri lízingoch častejším javom. Pri podpise zmluvy, akontácii, evidencii auta, prepise na nového majiteľa a podobne. Často ide o navonok zbytočnú byrokraciu, ktorá môže potenciálnych záujemcov odradiť. Opäť však platí, že nie všetky lízingové spoločnosti majú podmienky a poplatky nastavené rovnako.
Aké sú iné dostupné alternatívy kúpy auta?
Americká hypotéka
Na financovanie kúpy auta môžete založiť aj nehnuteľnosť, ktorú máte v osobnom vlastníctve. Oproti klasickým hypotékam je americká hypotéka bezúčelová, s peniazmi teda môžete nakladať tak, ako uznáte za vhodné. Záložné právo na nehnuteľnosť má však v tomto prípade banka a je otázne, či nejde o priveľké riziko len kvôli kúpe vozidla.
Operatívny lízing
Alternatívou ku klasickému finančnému lízingu je tzv. operatívny lízing. Hlavným rozdielom medzi nimi je skutočnosť, že pri operatívnom lízingu si auto krátkodobo alebo dlhodobo iba prenajímate a jeho vlastníkom aj vo finále ostáva lízingovka. Tá sa v priebehu jeho používania stará o servisovanie, poistenia a údržbu. Ide však o riešenie vhodnejšie pre firmy a podnikateľov, než pre súkromné osoby.
Pôžička od známych
Za predpokladu, že máte s blízkymi či známymi korektné vzťahy a sú vám ochotní požičať, zvyčajne sa viete dohodnúť na lepších podmienkach, než aké dostanete v banke. Najmä ak kúpu potrebujete len dofinancovať, lebo disponujete už istým obnosom.
Jednoznačnú, univerzálnu odpoveď na otázku – čo sa oplatí viac? – nenájdete. S ohľadom na vašu životnú a finančnú situáciu však dokážete urobiť kvalifikovanú voľbu, najmä ak viete, na čo sa pri rozhodovaní zamerať.
