Univerzálne platné pravidlo znie, že čím skôr, tým lepšie. Existuje viacero ďalších zásad, ktorých je potrebné sa držať, ak chcete, aby vaše sporenie malo zmysel. Samozrejme, druhou stranou mince sú chyby, ktorých by ste sa mali vyvarovať.
1. Nesystematické sporenie
Každé odložené peniaze do rezervy sa rátajú, to však neznamená, že to máte robiť pocitovo. Zvyk je železná košeľa a v prípade sporenia to platí dvojnásobne. Ak vždy čakáte od výplaty k výplate, či sa vám niečo zvýši do rezervy, bude vám jej budovanie trvať pridlho. Nepravidelné sporenie je lepšie ako žiadne, ale ani zďaleka nie najefektívnejšie.
Tip: odkladajte si peniaze v pravidelných intervaloch a v tej istej výške, alebo aspoň si stanovte minimálnu hranicu, ktorú nepodleziete. Nastavte si v internet bankingu trvalý príkaz. Ideálne na fixný dátum po výplate.
2. Sporenie bez cieľa
Prvá otázka, ktorú by ste si mali pri odkladaní peňazí zodpovedať, je na aký účel vlastne sporíte? Ide o budovanie finančnej rezervy, dôchodok, nové bývanie, auto, dovolenku? Tieto ciele môžu byť dlhodobé, strednodobé či krátkodobé. Pri každom z nich je lepšie zvoliť inú filozofiu sporenia, základom je však vedieť, za akým účelom si vlastne sporíte.
Tip: jasne si pomenujte cieľ sporenia, jeho výšku a termín, do kedy ho chcete ideálne dosiahnuť. Stanovte si mesačnú „splátku“ a dôsledne dbajte na to, aby ste ju dodržiavali. Monitorujte svoj progres, či už v internet bankingu, alebo hoci aj v excelovskej tabuľke.
3. Iba krátkodobé sporenie
Táto chyba súvisí s predošlou. Veľa ľudí totiž po dosiahnutí krátkodobého cieľa – nech ním už je dovolenka či nové auto – prestane sporiť úplne. Budovanie finančnej rezervy je však dôležité pre každého, či už ho vnímate ako šetrenie na dôchodok, alebo ako poistku proti insolventnosti.
Tip: optimalizujte svoje sporenie a popri všetkých ostatných cieľoch majte určite aj jeden dlhodobý. Ním je budovanie finančnej rezervy. Tu platí, že čím väčšia, tým lepšia.
4. Chaos v osobných/rodinných financiách
Ak chce človek sporiť, musí vedieť, kde sa to dá. A na to potrebuje mať prehľad v osobných financiách, resp. rodinnom rozpočte. Ak totiž poriadne neviete, kde vám peniaze pravidelne odtekajú, ťažko robiť protiopatrenia a budovať rezervu.
Tip: zriaďte si osobnú rozpočtovú tabuľku (na papier, v Exceli, resp. inom softvéri), kde si spíšete všetky svoje príjmy a výdavky. Možno budete prekvapení, kde všade míňate peniaze. Zároveň sa vám podarí identifikovať kritické miesta, kde môžete ušetriť a usporiť.
5. Sporenie nevhodnými produktami
Bežný účet v banke neslúži na sporenie. Ak chcete peniaze odkladať naozaj efektívne, je dobrým nápadom vybrať si na to vhodnejší finančný produkt. Na bežnom účte totiž peniaze „nepracujú“, neúročia sa a v podstate iba nečinne ležia. Ešte väčším omylom je však sporenie „do pančuchy“, ktoré je okrem pasivity ešte aj menej bezpečné (jedná lúpež a prídete o celé úspory).
Tip: banky aj nebankové spoločnosti ponúkajú celý rad finančných produktov určených presne na účel sporenia, prípadne investovania. Vyberte si taký, ktorý vám vyhovuje a rozumiete mu. Ponuka je naozaj bohatá a zahŕňa sporiace účty, termínované vklady, podielové či ETF fondy a podobne.
6. Bezhlavé využívanie zliav
Aj keď zľavy sú vo všeobecnosti kompatibilné so sporením, nie vždy je najlepšie vrhnúť sa po čo najnižšej cene. Dôležitejšia z dlhodobého hľadiska je totiž hodnota kupovaného. Ak kúpite napríklad akciové náradie či súčiastky, ktoré sa po jednom použití stanú nefunkčnými, na opätovnej kúpe prerobíte. Platí to napríklad aj pri lacnom, no málo výživnom jedle, ktoré nasýti len krátko, „šetričoch“ spotreby pohonných hmôt a podobne.
Tip: pri kúpe sa pozerajte nielen na cenu, ale aj na hodnotu produktu. Niekedy úsporu znamená aj vyššia jednorazová investícia. Na opakovanej (a pritom nie nevyhnutnej) kúpe totiž miniete oveľa viac.
7. Úplne zastavenie míňania
Možno to znie zvláštne, no aj úplne priškrtenie míňania môže nakoniec vyjsť draho. Sú totiž nevyhnutné náklady a také, bez ktorých prežijete. Údržba auta, počítača a pracovného náradia patria do prvej kategórie. Ak totiž napríklad prestanete napríklad svoj automobil, zanedbané opravy „vybuchnú“ v najmenej vhodnej chvíli a vy budete musieť kupovať novú súčiastku.
Tip: rozdeľte si náklady na esenciálne a také, bez ktorých sa zaobídete. Pre čo najefektívnejšie sporenie škrtnite tie druhé, no nešetrite napríklad na údržbe. Jej zanedbanie môže viesť k oveľa väčším nákladom, než sú paušálne výdavky.
8. Časté čerpanie rezervy
Pokazí sa práčka a vy rovno siahate do rezervy. Vyberáte z nej aj pri kúpe darčekov, dofinancovaní dovolenky a podobne. To všetko sú príklady zlej praxe. Finančná rezerva, resp. vaše úspory, neslúžia na bežné výdavky (ani na neočakávané, pokiaľ ich viete zatiahnuť aj za cenu dočasného uskromnenia sa). Z týchto prostriedkov čerpajte iba v nevyhnutných prípadoch, napríklad keď prídete o príjem.
Tip: ideálne majte svoju rezervu niekde bokom, kde k nej nemáte ľahký prístup. Pokušeniu je totiž niekedy náročné odolať. Zriaďte si separátny sporiaci účet, resp. obdobný finančný produkt.
