Znie to možno paradoxne, ale počas koronakrízy Slovákom vzrástli úspory. Podľa údajov Národnej banky Slovenska bola celková výška vkladov našincov v marci 2021 až 41 944 511 000 €. Áno, vidíte správne, vyše 41 miliárd eur. V rovnakom období roku 2020 bolo toto číslo na úrovni „iba“ 38 260 591 00000 eur. Rok krízy teda naplnil bankové účty o zhruba 3,7 miliardy.
Patríte aj vy k tým šťastnejším, ktorí majú na bankovom účte uloženú vysokú čiastku? Ak áno, mali by ste myslieť na to, že nie vždy je najšťastnejším riešením nechať peniaze ležať ladom bez toho, aby nejako „pracovali“. Samozrejme, železná rezerva pre prípad najhoršieho je vždy fajn, ale ešte lepšie je vaše prostriedky zhodnocovať.
1. Bežné účty pod hrozbou záporných úrokov
Firemní klienti bánk už nejaký čas musia rátať so zápornými úrokmi. Tie sa platia v prospech banky pri nadlimitných vkladoch na účty. Čoraz častejšie sa však skloňuje zavedenie záporných úrokov aj pre majetnejších privátnych zákazníkov. Čo to znamená v praxi? Ak budete chcieť vložiť na účet čiastku nad povolenú výšku, prípadne prekročíte stanovený „bezplatný“ limit zostatku, tak z vkladu zaplatíte úrok banke.
Táto regulácia má pôvod v mandáte Európskej centrálnej banky, ktorou sú zaviazané aj komerčné banky jednotlivých členských štátov.
Ak máte na účte nasporené peniaze, zvýšte pozornosť správam od svojej banky. Jedna z nich sa totiž môže týkať aj prichádzajúcich zmien pre majetnejších klientov, vrátane záporných úrokov. O dôvod viac pripraviť sa na túto eventualitu a nevkladať neuvážene peniaze na účet.
2. Nedržte všetky úspory na jednom účte
Ak máte všetky svoje úspory na jednom bankovom účte, s najväčšou pravdepodobnosťou nijako nepracujú. Avšak držať všetky nasporené peniaze na jednom mieste má aj ďalšie riziká.
Nedajbože sa totiž niekto dostane k vašim prístupovým údajom k účtu a ten následne vybieli. Môže to urobiť takým sofistikovaným spôsobom, že z pohľadu banky „odídu“ peniaze bežnými transakciami. Stratených úspor sa potom domôžete už len ťažko. Na phishingové útoky podozrivými ponukami cez správy upozorňuje aj Tatra banka. Najlepšou obranou proti podozrivým správam je nereagovať na ne, aj keď vyzerajú akokoľvek vierohodne, a v žiadnom prípade neklikať na odkazy v správach.
3. K bežným sporiacim účtom existujú lepšie alternatívy
V prípade, že vaším cieľom je majetok zhodnotiť, sporiace účty z bežnej ponuky bánk nie sú najvhodnejším spôsobom. Ich ročné úrokové sadzby sa totiž pohybujú tesne nad nulou, čiže aj pri väčšom zostatku generujú len minimálny zisk. Majú aj svoje výhody, samozrejme. Sú relatívne bezpečné (najmä pri zmluvne garantovaných výnosoch), dnes sú často bez poplatkov za vedenie, bez viazanosti, resp. výpovednej lehoty a umožňujú už minimálne vklady.
Ich nevýhodou však je, že dnes sú na trhu oveľa výnosnejšie alternatívy. Dokonca aj termínované účty ponúkajú lepší úrok, nehovoriac o širokej škále pasívnych aj aktívnych investícií, ktorá je dnes ľahko dostupná. Čoraz populárnejšie sa stávajú napríklad ETF, teda fondy obchodované na burze.
4. Zistite si, aké máte možnosti a nechajte si poradiť
Rozumne zaobchodiť sa dá aj s niekoľkými tisícami eur, aj s pol miliónom. Každý zostatok však núka iné vhodné možnosti zhodnotenia. Väčší kapitál umožňuje podstúpiť aj rizikovejšie investičné kroky, keďže stále vám zostane poistka v prípade, ak by to nevyšlo. Dnes nie je žiadna investícia bez rizika, ale s racionálnym prístupom sa všetko dá zvládnuť.
Vhodným krokom je teda obrátiť sa na odborníka. Licencovaní finanční, resp. investiční poradcovia (alebo aj brokeri) vám na základe vašich možností vedia zostaviť vhodné portfólio, v ktorom budú zohľadnené vaše očakávania, ale aj miera tolerancie rizika.
5. Investovať? Áno, ale premyslite si kde
Začať investovať môžete dnes už aj priamo v banke, v ktorej máte peniaze. Má to však viacero obmedzení, na ktoré by ste mali myslieť.
V prvom rade môžete v investovať len do fondov, ktoré má banka v ponuke. Strácate teda flexibilitu výberu, ktorú získate napríklad pri investičných makléroch, či pri investovaní na vlastnú päsť. Produkty zvolené bankou nemusia byť najvhodnejším riešením vo vašej situácii.
Radoví bankoví zamestnanci zároveň popri investičných produktoch ponúkajú aj štandardné služby, účty, spotrebné úvery, hypotéky a podobne. Ich znalosti v oblasti fondov, dlhopisov, akcií, investičných kovov a podobne sú často, žiaľ, len povrchné. Pri investovaní totiž potrebujete partnera, ktorý sa nebojí ísť aj do hĺbky, sleduje trendy a problematiku dokáže zrozumiteľne odkomunikovať.
6. Diverzifikujte svoje investície
Na úvod konštatovanie – investovať dokážete aj s menším kapitálom, no väčšie úspory vám ponúkajú celu paletu možností. Spomenuli sme už ETF, teda fondy obchodované na burze. Ide o čoraz populárnejšiu voľbu pasívnych investorov, ktorí prostredníctvom nich dokážu svoje peniaze vložiť do indexov, akcií či dlhopisov viacerých svetových firiem. Má to svoju výhodu, lebo nestaviate všetky svoje úspory na jednu kartu, ale rozumne ich rozložíte (čím rozkladáte aj riziko).
Diverzifikácia v investovaní je kľúčová. Ak by ste napríklad za všetky svoje peniaze nakúpili akcie jednej firmy, priveľa riskujete. Spoločnosti totiž dokážu skrachovať, predovšetkým v čase krízy, veľmi rýchlo. A vám ostanú už len oči pre plač.
Okrem ETF môžete zhodnocovať svoje peniaze napríklad aj vhodným výberom fondu v druhom pilieri (pri šetrení na dôchodok), investičným zlatom, či špekulatívnejšími investíciami, napr. do kryptomien.
Ak však stojíte na začiatku svojej investičnej dráhy, odporúčame tieto platformy poriadne preskúmať a ideálne si nechať poradiť od fundovaného odborníka. Niekedy sa totiž príliš horliví začiatočníci na investovaní popália, čo ich môže odradiť od ďalších krokov.
