V posledných rokoch Národná banka Slovenska postupne regulovala podmienky pre získanie hypotéky. V súvislosti s týmito reguláciami začali banky pri posudzovaní žiadosti o hypotéku počítať aj viacero nových parametrov. Jedným z nich je aj DSTI. V článku sa pozrieme na to, čo to DSTI je a ako môže ovplyvniť vašu žiadosť o hypotéku teraz, keď hypotéky postupne zdražujú.
Čo vyjadruje DSTI parameter?
Skratka DSTI pochádza z anglického Debt Service to Income. Zjednodušene možno povedať, že ide o ukazovateľ schopnosti spotrebiteľa splácať úver. Tento ukazovateľ hodnotí finančnú rezervu, ktorá ostane spotrebiteľovi po odpočítaní životného minima a uhradení všetkých povinných mesačných splátok.
Od roku 2020 si môžu dlžníci zobrať úvery najviac do výšky 60 % svojich príjmov. A práve tento rozdiel počíta DSTI. Ak vyjde vyššie ako 40 %, žiadateľovi o hypotéku už nie je možné poskytnúť úver v žiadanej hodnote.
Povinnosť uplatňovať DSTI sa nevzťahuje na refinancovanie, ak nedochádza k navýšeniu úveru o viac ako 2 000 € alebo 5 % (podľa toho, ktorá z týchto hodnôt je menšia).
Výpočet DSTI
Hodnota DSTI sa určí nasledovne:
splátky všetkých finančných záväzkov / (čisté príjmy - životné minimum)
Do splátok finančných záväzkov sa rátajú všetky úverové produkty žiadateľa, to znamená aj povolené prečerpanie, kreditná karta, nákup na splátky či nebankové pôžičky.
Zdražovanie hypoték a DSTI
Ako sa dá predpokladať už z výpočtu, parameter DSTI najviac ovplyvní pri žiadosti o hypotéku nízkopríjmové skupiny, ktoré nemajú žiadne úspory. Problém môžu mať aj osoby, ktoré rady nakupujú tovar na splátky, či majú zbytočne vysoký limit na kontokorente, alebo kreditnej karte (ale tie sa dajú znížiť aj na počkanie).
Aktuálna situácia na hypotekárnom trhu nie je pre nových žiadateľov priaznivá. Banky už majú za sebou niekoľko kôl zvyšovania sadzieb hypoték a podľa odhadov bude zdražovanie hypoték a zvyšovanie úrokových sadzieb ešte pokračovať.
Zdražovanie hypoték so sebou prináša aj vyššie mesačné splátky. A keďže DSTI hodnotí práve mieru mesačného zaťaženia rodinného rozpočtu, vyššie splátky môžu znamenať nesplnenie podmienok na získanie hypotéky aj pre tých, ktorí by ju pred pol rokom ešte bez problémov dostali. Hypotéky sa preto opäť stanú menej dostupné a mnohí budú musieť s kúpou nového bývania počkať.
Čo môžete urobiť, aby ste splnili DSTI parameter?
Ak sa chystáte v najbližšej dobe žiadať o hypotéku, najlepšie čo môžete spraviť je vopred sa na ňu zodpovedne pripraviť. A, samozrejme, nebrať ju neuvážene.
V aktuálnej situácii na finančnom trhu, kedy nám rodinný rozpočet zaťažuje zdražovanie v dôsledku vysokej inflácie doslova z každej strany, je pre mnohých naozaj zložité mať vyvážený mesačný rozpočet. V tomto prípade sa preto správne prejavuje hlavný účel zavedenia DSTI parametra – ochrana pred neschopnosťou splácať a príprava na „horšie“ časy. Na zamyslenie však ostáva, či hodnota DSTI nie je zbytočne prísna.
Tipy ako splniť DSTI:
- sporte si: chýbajúce financie potrebné k získaniu hypotéky mnohí v minulosti financovali úverom, no v prípade zvýšených úrokových sadzieb vám takáto kombinácia nemusí vyjsť
- zvážte, či existuje lacnejšia alternatíva,
- plánujte kúpu nehnuteľnosti vopred a neberte si hypotéku bez predchádzajúcej prípravy a zodpovedného uváženia.
Kombinácia historického maxima v cenách nehnuteľností a zdražovania hypoték je situácia, ktorá pripraví o sen o novom bývaní dočasne mnohých ľudí. Ďalší vývoj na hypotekárnom aj realitnom trhu zatiaľ ťažko predvídať. No analytici sa zhodujú, že zdražovanie hypoték zatiaľ nebolo posledné.
Chystáte sa žiadať o hypotéku a nemáte istotu, či spĺňate podmienku hodnoty DSTI parametra? Obráťte sa na našich expertov, ktorí vám pomôžu s celým procesom.
