Rozmýšľate nad kúpou stavebného pozemku no nemáte dostatok vlastných finančných prostriedkov? Po splnení určitých podmienok môžete prostredníctvom hypotéky financovať aj kúpu stavebného pozemku kdekoľvek na Slovensku. Viete, aké to sú a ako vybrať pozemok, ktorý vám banka bez problémov financuje prostredníctvom hypotéky? Poradíme, ako na to.
Možnosti financovania kúpy pozemku
V prípade, ak nemáte vlastné financie na kúpu stavebného pozemku, môžete na jeho financovanie využiť nasledujúce možnosti:
1. Spotrebný úver – klasický úver, ktorý je možné získať bez dokladovania účelu využitia, štandardne sa spája s vyššími úrokmi.
2. Medziúver / úver zo stavebného sporenia – úver pre sporiteľov prostredníctvom stavebného sporenia.
3. Hypotéka na kúpu pozemku – hypotekárny úver určený špeciálne na kúpu pozemku určeného na výstavbu rodinného domu.
Druhy pozemkov, ktoré je možné financovať hypotékou
Katastrálny zákon rozlišuje viacero druhov pozemkov - orná pôda, záhrada, vinica, ovocný sad, zastavané plochy a nádvoria alebo stavebný pozemok. Hypotékou je možné financovať len kúpu stavebného pozemku, ktorý je určený na stavbu rodinného domu, prípadne rekreačného domu. Je preto dôležité, aby pozemok, ktorý chcete financovať prostredníctvom hypotéky, bol označený ako stavebný pozemok.
Za určitých podmienok je možné hypotékou financovať aj kúpu pozemku, ktorý je označený ako orná pôda, vinica, záhrada, ovocný sad či trvalá trávna plocha. Rozhodujúcim faktorom v tomto prípade bude územný plán daného mesta / obce. Ak je v územnom pláne na tomto pozemku plánovaná výstavba rodinných domov, môžete si na jeho kúpu zobrať hypotéku. Pri žiadosti o hypotéku však bude potrebné banke dokladovať plánované využitie pozemku. Obdobne je možné financovať aj pozemok nachádzajúci sa v extraviláne obce.
Získať hypotéku na kúpu iného druhu pozemku je možné len v prípade ručenia inou nehnuteľnosťou.
V závislosti od banky sa dá získať hypotéku na pozemok aj spätne, niekoľko mesiacov od jeho kúpy. Pozemok teda najskôr celý zafinancujete z vlastných zdrojov a následne požiadate o jeho prefinancovanie z hypotéky. Získané financie môžete použiť na ďalšie stavebné práce.
Podmienky, ktoré musí splniť pozemok financovaný z hypotéky
Rozhodnutie o poskytnutí, resp. neposkytnutí hypotéky na kúpu pozemku a presné podmienky poskytnutia závisia od konkrétnej banky. Vplyv majú aj faktory ako lokalita, typ pozemku či ďalšie podmienky v závislosti od konkrétnej banky. Vo všeobecnosti banky požadujú, aby pozemok, na ktorý poskytnú hypotéku, spĺňal nasledujúce podmienky:
- pozemok má možnosť pripojenia na inžinierske siete (voda, elektrina...),
- pozemok je určený na stavbu nehnuteľnosti na bývanie,
- na pozemku nie je vecné bremeno, prípadne obmedzenie, ktoré bráni jeho plnohodnotnému využitiu,
- pozemok má jednoznačne určenú prístupovú cestu,
- pozemok je reálne zastavateľný (má dostatočnú šírka a dĺžku, je na ňom možné umiestniť rodinný dom tak, aby spĺňal všetky zákonné požiadavky).
Maximálna výška hypotéky na kúpu stavebného pozemku
Každá banka si percento z hodnoty pozemku, na ktorý poskytne hypotéku, určuje individuálne. Štandardne banky poskytnú hypotéku vo výške 50 až 80 % hodnoty stavebného pozemku.
Celková výška úveru na pozemok sa ďalej odvíja aj od príjmu žiadateľa. Každý žiadateľ o hypotéku na pozemok musí splniť zákonom stanovený úverový strop. To znamená, že celková sumu splátok jeho úverov nesmie prekročiť 60 % jeho príjmu. Do tejto sumy sa rátajú všetky úvery, ktoré žiadateľ využíva, čiže sem spadá aj kontokorent, leasing na auto, kreditné karty, nákup na splátky či úvery od nebankových spoločností.
Doklady potrebné k žiadosti o hypotéku na pozemok
Pred vybavovaním hypotéky na pozemok si pripravte nasledujúce dokumenty:
- doklady na identifikáciu klienta,
- doklady týkajúce sa príjmu klienta (ak ho banka nevie overiť z externých zdrojov),
- kúpnu zmluvu na pozemok,
- znalecký posudok na pozemok,
- prípadne iné doklady, ktoré si banka vyžiada v rámci schvaľovacieho procesu.
Hypotéka na pozemok a daňový bonus na zaplatené úroky
Na hypotéku na kúpu pozemku nie je možné uplatniť daňový bonus na zaplatené úroky. Ten je možné uplatniť na hypotéku učenú na nehnuteľnosť na bývanie. Nárokovať si ho tak môžete len pri kúpe bytu, domu alebo ich časti, pri výstavbe či dostavbe nehnuteľnosti, ako i pri zmene či údržbe, kombinácii.
Od hypotéky na pozemok k hypotéke na stavbu domu
Aj v prípade financovania kúpy pozemku hypotékou môžete následne hypotékou financovať aj stavbu rodinného domu. Naše záložné právo však neumožňuje mať hypotéku na pozemok v jednej a na nehnuteľnosť v druhej banke. Podmienkou získania hypotéky na stavbu domu je preto žiadosť o hypotéku v tej istej banke. Ak teda plánujete hypotékou financovať kúpu pozemku aj následnú stavbu domu, vyberajte si zodpovedne banku už pri prvej žiadosti o hypotéku. Hypotéku z inej banky získate len ak založíte inú nehnuteľnosť.
Predtým, ako požiadate banku o hypotéku na stavbu, je potrebné, vytvoriť na pozemku aspoň čiastočné základy domu.
Financovanie stavebného pozemku prostredníctvom hypotéky patrí v prípade chýbajúcich finančných prostriedkov medzi jeden z najobľúbenejších spôsobov financovania. Nezabudnite však, že pozemok, na ktorý si chcete zobrať hypotéku musí spĺňať určité podmienky. Na stavebný pozemok v extraviláne malej obce s minimálnou infraštruktúrou vám banka poskytne hypotéku len ťažko. Takýto pozemok by bol pre ňu v prípade nesplácania nerentabilný, a preto sa jej neoplatí ísť do takéhoto rizika.
Omnoho jednoduchšie tak získate hypotéku na stavebný pozemok v lukratívnej oblasti, ktorý ma dokonalý tvar na stavbu domu a nachádza sa v lokalite s dobrou vybavenosťou. Myslite zároveň aj na to, že nikdy nezískate financie v celej hodnote pozemku, preto je potrebné mať nasporenú aspoň časť z kúpnej ceny.
