V čase finančnej neistoty sú konsolidácia a refinancovanie úverov mimoriadne žiadanými artiklami. Aj keď vo finále majú rovnaký cieľ, a teda dosiahnuť výhodnejšie úverové podmienky, predovšetkým nižšiu splátku, ide o odlišné služby. Ako konsolidácia tak aj refinancovanie majú svoje špecifiká, podmienky a výhody a sú záplatou na iné situácie.
Čo je to konsolidácia úverov?
Predstavme si modelovú situáciu. Máte aktívnu hypotéku, dofinancovanú spotrebným úverom a k tomu ešte menší bezúčelový úver od nebankovky. V praxi sú to teda tri rozličné mesačné splátky s odlišnými úrokovými sadzbami. Aj to je, žiaľ, realita mnohých slovenských domácností, predovšetkým v čase pandémie.
Samozrejme, takáto situácia je dlhodobo udržateľná len veľmi ťažko a omeškanie hoci aj na jednej splátke vás môže dostať do tzv. úverového registra dlžníkov. Vtedy je však už neskoro, negatívnemu zápisu potrebujete predísť. Riešením je práve konsolidácia.
V praxi ide o zlúčenie viacerých nevýhodných úverov do jedného, výhodnejšieho. Môže mať nižšiu úrokovú sadzbu a teda aj splátku, prípadne nižšie, resp. žiadne poplatky, alebo si takto môžete navýšiť objem požičaných financií. Vo finále by ste mali po konsolidácii úverov mať transparentnejšie záväzky a lepšiu situáciu. Už len z praktického hľadiska je jednoduchšie mať jednu splátku, než napríklad modelové tri.
Konsolidovať môžete prakticky všetky typy úverov, t.j. hypotéky, lízingy, spotrebné úvery, kreditky, prečerpanie (tzv. kontokorent) a iné druhy pôžičiek. Podmienkou je, aby ste nemali negatívny zápis v úvere registrov. Konsolidovaním splátok do jednej si vlastne beriete nový úver a ten vám banka nedá, ak ste na tzv. čiernej listine.
Čo je to refinancovanie úveru?
Vo svojej podstate je refinancovanie úveru veľmi podobné konsolidácii. Vašim cieľom je totiž získanie výhodnejších podmienok splácania. Zatiaľčo pri konsolidácii sa bavíme o zlučovaní viacerých úverov do jedného, pri refinancovaní ide iba o jeden úver, jednu pôžičku. A tú si zvyčajne „beriete“ do inej banky, ktorá vám ju refinancuje s výhodnejšími podmienkami.
Inak povedané, v banke A máte hypotéku (alebo hoci spotrebný úver či kreditnú kartu), no jej podmienky – napríklad výška splátky a doba splácania – sa vám po čase zdajú nevýhodné. Rozhodnete sa teda preniesť si úver od banky B, ktorá vám splátku a ostatné náležitosti nastaví viac po vašej chuti. Daný úver ste refinancovali.
Najčastejšie sú takto refinancované práve hypotéky. Pri výročí fixácie (zvyčajne po 1, 3, 5 alebo 10 rokoch od podpísania zmluvy) totiž neplatíte banke A žiaden poplatok za to, že si úver prenesiete do banky B. Nový poskytovateľ hypotéky za vás na nej splatí všetky zostávajúce záväzky a stáva sa vaším veriteľom.
Aj refinancovať môžete rôzne druhy úverov, musíte však nájsť banku, resp. nebankovku, ktorá vás „zoberie“. Nestačí len chcieť, vaša bonita stále zohráva dôležitú úlohu, pretože nový úver rizikovému žiadateľovi neposkytne dnes nikto. Dobrou správou je, že pokiaľ banke „pohrozíte“, že idete ku konkurencii, často vám sama ponúkne výhodnejšie podmienky splácania.
Aké podmienky je potrebné splniť?
Podmienky na konsolidáciu či refinancovanie sú z veľkej miery rovnaké:
- žiaden záznam v registri dlžníkov – v oboch prípadoch si beriete nový úver, ktorý vám ale banka či nebankovka neposkytnú, ak máte negatívny zápis.
- musíte byť proaktívni – ani konsolidáciu ani refinancovanie vám nikto neponúkne sám od seba, o týchto možnostiach sa musíte informovať sami a podniknúť prvý krok tým, že oslovíte banku.
- musíte byť bonitní – žiaden z týchto spôsobov vás zázračným spôsobom nezbaví všetkých dlhov. Aj nový úver je potrebné splácať a vy tak musíte mať zabezpečený aspoň nejaký pravidelný príjem. V opačnom prípade sa od banky dočkáte zamietavej odpovede.
Kedy sa oplatí konsolidácia úverov?
- keď strácate prehľad vo svojich pôžičkách, viete, že ich dlhodobo nebudete vedieť splácať a chcete mať iba jednu výhodnejšiu splátku
- keď splácate rôzne druhy úverov (napr. hypotéka, spotrebný úver a kreditka) s rôznymi podmienkami a výhodnejší je pre vás jeden „megaúver“
- keď máte úvery u viacerých poskytovateľov a chcete si ich výhodnejšie zjednotiť „pod jednu strechu“
- keď si chcete navýšiť objem požičaných financií, no zároveň zjednať výhodnejšie podmienky pri existujúcich úveroch
Kedy sa oplatí refinancovanie úveru?
- keď prenesením úveru do novej banky znížite celkové preplatenie pôžičky
- keď sa vám blíži výročie fixácie hypotekárneho úveru
- keď banka zmení svoju zákaznícku politiku, zavedie nové poplatky, alebo prídete o výhody
- keď chcete nižšiu splátku
Ako vidieť, ako konsolidácia tak refinancovanie môžu byť východiskom z nepriaznivej finančnej situácie, respektíve môžu poslúžiť na získanie výhodnejších podmienok splácania. Vaším cieľom by malo byť optimalizovať svoje záväzky. Dávajte si preto pozor, aby ste vo finále naopak nepreplatili (napr. síce dostanete nižšiu splátku, ale výrazne sa vám predĺži splatnosť).
Ak si nie ste istí, oslovte nás. Urobíme dôkladný audit vašich úverov a odporučíme najlepšie riešenie.
