Koronakríza ovplyvnila aj hypotéky. Oplatí sa počkať na vývoj alebo konať teraz?

Banky a finančné domy už nejaký čas prehodnocujú sadzby, zatiaľ čo prognózy na obdobie do konca roka sa nesú v znamení neistôt. Zatiaľ sa nedá nič povedať jednoznačne, hovoriť o plošnom zvyšovaní úrokov je teda predčasné, aj keď isté indície na trhu sú.

Oplatí sa brať úver na bývanie aj napriek prichádzajúcej kríze? Aké sú podmienky, za akých banky teraz hypotéky poskytujú? Na čo si dať pozor? 

Ako sa zmenili podmienky poskytovania hypoték?

Pred koronou bol záujem o hypotéky mimoriadne vysoký a počet poskytnutých úverov medziročne stabilne stúpal. S príchodom marca, ruka v ruke s pandémiou, došlo k výraznému poklesu. Niektoré z bánk už na začiatku krízy začali sprísňovať podmienky poskytovania hypoték, zatiaľ čo iné k tomuto kroku ešte nepristúpili.

Aké obmedzenia nastali?

Od banky k banke sa podmienky líšia, ale vo všeobecnosti ide o tieto sprísnenia:

• odmietanie niektorých druhov príjmov – kríza postihla niektoré sektory výraznejšie než iné a banky to premietli do sprísnenia akceptácie príjmov. Problém získať hypotéku môžu mať zamestnanci a podnikatelia z gastro priemyslu, hotelierstva či cestovného ruchu. Rovnako sa obmedzenia týkajú aj ľudí s príjmami zo zahraničia, ktorí v optike bánk tiež spadajú do rizikovej skupiny.

• obmedzenia pre SZČO a s.r.o. – podnikatelia a živnostníci vo všeobecnosti pocítili pandémiu najzreteľnejšie. To sa odrazilo na ich kúpnej sile a platbyschopnosti, čo banky vyhodnotili ako rizikový faktor. Ak teda patríte medzi samostatne zárobkovo činné osoby a podnikateľov, môžete mať problém hypotéku získať.

• zníženie výšky úverov a obmedzenie LTV – niektoré banky pristúpili k zníženiu tzv. hypotekárneho stropu, t.j. maximálnej výšky úveru, ktorý sú ochotné poskytnúť. Rovnako došlo k obmedzeniu LTV, teda pomeru medzi hodnotou nehnuteľnosti a výškou hypotéky. V praxi to znamená, že ak v minulosti stačilo mať napríklad 20 % z ceny v nehnuteľnosti, tak dnes banka poskytne úver v maximálnej výške 70 % z jej ceny a vy budete potrebovať doložiť zvyšných 30 %.

Od rýchlosti otvárania a zotavovania sa ekonomiky závisí, ako dlho budú dané opatrenia platné. V súčasnosti je predčasné robiť závery o budúcnosti hypotekárneho trhu, avšak isté zmeny je logické predpokladať.

Pôjdu sadzby hore?

Zrejme najčastejšie kladená otázka. Trend pred koronakrízou sa niesol v duchu nízkych úrokov. Keďže už v polovici marca došlo k prudkému prepadu záujmu o hypotéky, tento faktor odznel, minimálne dočasne, do stratena.

Banky tak pristúpili k vyššie spomínaným obmedzeniam, no na stole je aj zvyšovanie  úrokových sadzieb. Riaditeľ Poštovej banky Andrej Zaťko v rozhovore pre denník Pravda povedal, že sadzby do konca roka s najväčšou pravdepodobnosťou porastú.

Kľúčovým obdobím je práve leto. Na jednej strane dochádza k otváraniu ekonomiky a zásadným spôsobom sa definuje budúcnosť trhu, na strane druhej teraz banky začínajú pociťovať pokles záujmu o hypotéky a čoskoro aj žiadostí o odklad splátok.

Jedným z reálnych variantov vývoja teda je aj skutočnosť, že ére lacných hypoték už odzvonilo.

Oplatí sa brať teraz hypotéku? Na čo si dať pozor?

V zmysle hore uvedeného sa hypotéka v tejto chvíli javí pragmaticky, nakoľko je tu riziko nárastu úrokov, ak človek bude otáľať. Opäť je však potrebné zdôrazniť neistotu, ktorá súčasnú situáciu sprevádza.

Aj v odborných kruhoch sa hovorí o potenciálnej druhej vlne pandémie, ktorá by so sebou priniesla opäť aj ekonomické škrty. Obzvlášť pri dlhodobých úveroch je potrebné kalkulovať s budúcnosťou a so svojou schopnosťou splácať hypotéku aj o pár mesiacov až rokov. Strata zamestnania a stabilného príjmu vie urobiť škrt cez bonitu človeka.

Každý by si mal dobre zvážiť, či je takýto finančný záväzok vhodným riešením.

Na jednej strane sú tu ešte stále nízke sadzby, na strane druhej ťažko predvídateľná budúcnosť. S potenciálne sa prehlbujúcou krízou a nezamestnanosťou budú opatrnejšie aj banky. Podmienky sa môžu ešte sprísniť. Otvorenou otázkou sú aj ceny nehnuteľností, ktoré môžu, ale nemusia plošne klesnúť.

Národná banka Slovenska sa dlhodobo, ešte aj pred krízou snažila stopnúť zadlžovanie sa Slovenska práve formou hypotekárnych úverov. Zdá sa, že korona to zvládla efektívnejšie.

O to aktuálnejší je dnes osobný finančný audit aj s prognózou do budúcnosti. Len na základe pozitívnych výpočtov a odhadovanej vysokej schopnosti splácať odporúčame vstupovať do dlhodobého záväzku, akým hypotéka nepochybne je.

Porovnajte si možnosti hypotéky. S čo najlepším nastavením vám pomôže osobný expert Trinity Finance.