Vložiť „peniaze navyše“ dnes umožňujú všetky banky kedykoľvek počas roka. Mimoriadna splátka má svoje pravidlá a za určitých okolností môže byť spoplatnená.
1. Využite výročie uzavretia úverovej zmluvy
Mimoriadne splátky upravuje § 18 zákona 90/2016 o úveroch na bývanie. Každá banka musí svojim klientom umožniť vykonanie mimoriadnej splátky vo výške 20 % bez poplatku. Hoci o mimoriadnu splátku hypotéky môžete požiadať kedykoľvek počas roka, no musíte sa pripraviť na to, že banka si zaúčtuje i poplatok. Ten si môže účtovať i za mimoriadnu splátku nad 20 % istiny úveru.
Mimoriadna splátka sa oplatí v období, keď vám končí fixácia hypotéky. Vtedy je bezplatná. Výhodnou alternatívou je tiež bezplatné predčasné splatenie hypotéky mesiac pred výročím fixácie. Ak sa rozhodnete predčasne splatiť svoj úver mimo výročia fixácie, banka si bude účtovať poplatok najviac 1 % z predčasne splatenej sumy úveru. Presná výška poplatku sa potom líši od konkrétnej banky.
2. Skrátiť splatnosť, nie znížiť splátku
Vloženie mimoriadnej splátky mení štruktúru úveru, preto sa môžete rozhodnúť, či je pre vás lepšie znížiť si výšku mesačnej splátky pri zachovaní doby splácania, alebo ponechanie výšky mesačnej splátky pri kratšej lehote splatnosti. Banka by mala dať klientovi na výber, ktorú možnosť chce uprednostniť.
Ak vám to rodinný rozpočet umožňuje, je lepšie skrátiť si lehotu splatnosti hypotéky a ponechať rovnakú výšku mesačnej splátky. Za každý rok splatnosti navyše totiž platíte úrok z aktuálneho zostatku na hypotéke. Ak sa rozhodnete pre kratšiu splatnosť hypotéky, zníži sa celkové preplatenie úveru.
Nižšia splátka vám možno ušetrí niekoľko eur mesačne, no z dlhodobého hľadiska neušetríte, pretože celkové preplatenie úveru ostáva rovnaké.
3. Ušetrené peniaze radšej zhodnoťte
V čase nízkych úrokových sadzieb sa núka otázka, či sa oplatí splácať svoj dlh banke rýchlejšie. Vladimír Mandzák, odborník na úvery spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom, hovorí, že voľné prostriedky môžu klienti využiť i na realizáciu mimoriadnej splátky hypotéky.
Možnosť znížiť si mimoriadnymi splátkami úverovú časť vidí ako zaujímavú pre ľudí, ktorí majú zafixovanú nízku úrokovú sadzbu a v najbližších rokoch im skončí obdobie fixácie. Tie sa v najbližšom roku až dvoch budú týkať mnohých ľudí. „Bude sa to týkať mnohých ľudí, v prípade niektorých hypoték môžu stúpnuť splátky o sto, dvesto aj tristo eur. Pre niektorých ľudí to môže byť až devastačné,“ hovorí Mandzák.
„Vzhľadom na bezprecedentné udalosti je veľmi náročné predvídať situáciu. Pesimistický scenár predpokladá na budúci rok infláciu okolo 22 %, preto je dôležitý kompromis a rozloženie rizika. Bez ohľadu na výšku inflácie, šetrenie a investovanie je beh na dlhé trate, ktorý peniaze chráni. Najmä akciové trhy sú typy fondov, ktoré pri desaťročnom horizonte ešte neboli stratové,“ vysvetľuje Mandzák.
Ideálne je podľa neho rozloženie voľných peňažných prostriedkov na mimoriadnu splátku a šetrenie, ktoré môže pomôcť pripraviť sa napríklad na predčasné splatenie hypotéky v určitom veku. Okrem toho, ušetrené peniaze poslúžia ako rezerva aj v prípade neočakávanej straty zamestnania či v iných náročných situáciách.
Ak splácate hypotéku a blíži sa koniec fixácie výhodného úroku, ideálne je nechať si prepočítať, aké sú vaše možnosti. Ušetrite hodiny času a nechajte prepočet na našich expertov, ktorí majú prehľad o najnovších podmienkach všetkých bánk. Kontaktujte nás telefonicky, alebo e-mailom.
