Vedeli ste však, že nič také v ponuke bánk neexistuje? Navýšenie hypotéky počas fixácie totiž nie je možné, hoci sa s týmto spojením často stretávame. Existujú však iné spôsoby, ako získať k hypotéke dodatočné prostriedky.
Prečo navýšenie hypotéky počas fixácie nie je možné?
Vo svojej podstate to znie jednoducho: mám hypotéku v určitom obnose, s určitým úrokom a zostávajúcou splatnosťou. Požičiam si teda k nej ďalšie peniaze, hoci aj za cenu vyššej mesačnej splátky, ale ideálne pri nezmenenej sadzbe.
Takýto produkt však v ponuke bánk nenájdete.
V období fixácie banka garantuje nezmenenú úrokovú sadzbu a umožňuje aj predčasné splatenie bez pokút. Neponúka však ľubovoľné navyšovanie požičanej sumy. Ak potrebujete extra financie, musíte to riešiť novým úverom.
Navýšenie hypotéky = nový úver v rovnakej banke
„Navýšenie” hypotéky v dobe fixácie sa v rovnakej banke rieši tak, že požiadate o nový úver v požadovanej výške.
Ak napríklad potrebujete 20 000 eur na rekonštrukciu domácnosti a na pôvodnej hypotéke vám ešte ostáva nesplatených 60 000 eur, môžete požiadať o nový úver vo výške 80 000 eur. V takomto prípade hovoríme o takzvanom účelovom navýšení.
Pôvodná zmluva o úvere zanikne, spolu s ňou aj samotná hypotéka a vzniká nová. Tu však môže nastať niekoľko kameňov úrazu.
Neexistuje garancia, že klient dostane nový úver s rovnakou úrokovou sadzbou ako pôvodný. To sa týka predovšetkým žiadateľov, ktorí by chceli navýšiť hypotéku zafixovanú pred viac ako 2 rokmi, kedy boli úroky oveľa nižšie. Môže sa teda stať, že nová hypotéka bude mať niekoľkonásobne vyšší úrok, čo by znamenalo o poznanie citeľnejšie preplatenie.
Zároveň platí, že pri akomkoľvek navýšení hypotekárneho úveru je nevyhnutné, aby hodnota zakladanej nehnuteľnosti, často tej, ktorá slúžila ako zabezpečenie pôvodnej hypotéky, pokrývala celú sumu aj po navýšení, v modelovom príklade 80 000 eur. Ak by došlo k prekročeniu tejto sumy, žiadosť o navýšenie bude zamietnutá.
Alternatívou je k už existujúcej hypotéke vziať si na rovnakú nehnuteľnosť úver v nižšej sume. Aj v tomto prípade však platí, že na ňu spravidla bude naviazaný iný úrok a hodnota nehnuteľnosti musí stačiť na pokrytie oboch úverov. Toto je možné iba v banke, ktorá poskytla prvú hypotéku.
Platí, že žiadateľ musí spĺňať aj kritérium DTI (debt-to-income) limit, teda ukazovateľ celkovej zadlženosti. Ten je stanovený na maximálne 8-násobok ročného príjmu domácnosti, celkový dlh teda musí byť nižší.
Navýšenie úveru refinancovaním v inej banke
Pri výročí fixácie, najneskôr však dva mesiace pred jej koncom, zašle banka klientovi návrh novej úrokovej sadzby. Ak by ju neprijal, môže si v tomto období preniesť hypotéku do inej banky a pôvodnému poskytovateľovi neplatí žiadne poplatky.
V prípade, že chce refinancovať v období fixácie, banke zo zákona zaplatí poplatok do výšky 1 % z aktuálneho zostatku úveru. Aj toto je spôsob, ako si „navýšiť” hypotéku.
Platia však podobné pravidlá, ako pri žiadosti o nový úver. A teda, že úrok na hypotéke sa môže zmeniť a jej nová výška musí byť nižšia, alebo rovnaká, ako hodnota nehnuteľnosti. Banka vtedy bude vyžadovať aj nový znalecký posudok.
Tento variant je teda výhodný iba v prípade, že refinancovaním hypotéky v inej banke získa človek nižší, alebo rovnaký úrok aj pri navýšení požičanej sumy.
Navýšenie hypotéky počas fixácie nie je možné. Získať dodatočné prostriedky dokáže žiadateľ iba novým úverom, či už u svojej banky, alebo u jej konkurencie. Vždy je však rozumné urobiť si prepočet a zistiť si, ktorá alternatíva je výhodnejšia.
