Máte svoju nehnuteľnosť poistenú? Nezáleží, či ide o nový byt pre mladomanželov, alebo svojpomocne postavený rodinný dom, odpoveď by mala byť áno. Nikdy neviete, kedy udrie nešťastie a budete potrebovať krytie. Nestačí však mať iba poistku, musí byť tiež správne nastavená. Inak povedané, vaša nehnuteľnosť by nemala byť podpoistená, aby ste pri plnení nedostali ďalšiu zlú správu.
Podpoistenie nehnuteľnosti je reálnou hrozbou
Nikto nechce, aby došlo k nešťastiu, a tým pádom aj k poistnému plneniu. O takéto peniaze racionálny človek záujem nemá, no keď už dôjde k najhoršiemu, aspoň spočiatku pomôžu pozviechať sa. To však iba za predpokladu, že poistné krytie je nastavené správne. Žiaľ, na nedostatky v zmluve sa väčšinou prichádza až vtedy, keď už je neskoro.
Prečítajte si, ako postupovať, keď uzatvárate poistenie majetku proti záplavám a povodniam.
Smutným príkladom z nedávnej minulosti je napríklad tornádo z Moravy, alebo hoci aj záplavy po prudkých búrkach a lejakoch na Slovensku. Majitelia nehnuteľností často až prineskoro zistili, že poistné zmluvy sú neaktuálne, resp. krytie v nich nezodpovedá aktuálnej hodnote domov.
Čo to znamená v praxi?
Ak je nehnuteľnosť podpoistená (t.j. poistná suma je nižšia než aktuálna hodnota nehnuteľnosti), rovnako krátené je aj krytie. Výška škody teda môže výrazne presahovať hodnotu peňazí, ktoré dostanete pri plnení od poisťovne. A to je scenár, ktorému sa chcete vyhnúť. Ako sme totiž už uviedli, keď dôjde k najhoršiemu, peniaze z poistky sú aspoň dočasným tlmiacim mechanizmom, ktorý vám pomôže odraziť sa od dna.
Aj tu platí, že čas hrá v podstate proti vám. Čím skôr teda pristúpite k auditu starých poistných zmlúv, tým lepšie urobíte pre seba a svoju rodinu či blízkych. Nešťastie totiž zvykne udrieť vtedy, keď to najmenej čakáte.
Prečo sú nehnuteľnosti podpoistené?
Predpokladajme, že pri podpise pôvodnej zmluvy znalec nacenil hodnotu vašej nehnuteľnosti správne a adekvátne k tomu bola nastavená aj poistná suma a krytie. Ako teda môže dôjsť k podpoisteniu? Jednoduchá odpoveď je – rekonštrukciou a časom. Poďme si to ale rozbiť na drobné.
Vaša nehnuteľnosť môže byť v súčasnosti podpoistená z týchto dôvodov:
1. prerábali ste či rekonštruovali
Máloktorá nehnuteľnosť ostane po kúpe či dokončení nedotknutá. Byty prechádzajú pomerne rozsiahlou rekonštrukciou, predovšetkým v starších panelových domoch – muruje sa staré umakartové jadro, menia sa podlahy, elektroinštalácie, stupačky, zasadzujú sa plastové okná, renovuje sa kuchyňa a podobne. O tom, že na rodinnom dome práce nikdy nie sú dokončená, snáď ani nie je potrebné hovoriť.
Hodnota nehnuteľnosti týmito úpravami, prirodzene, stúpa. Môže sa teda jednoducho stať, že po rokoch od podpisu zmluvy už poistná suma nezodpovedá realite. Ak teda na tejto nehnuteľnosti dôjde k škode, poisťovňa vyplatí sumu len do výšky krytia, ktoré bolo aktuálne ku dňu podpisu zmluvy a vtedajšej hodnoty nehnuteľnosti.
POZOR! Do ceny nehnuteľnosti sa nezapočítava vybavenie domácnosti a nábytok, teda žiadne chladničky, televízory, stoly a stoličky. Na tieto sa vzťahuje poistenie domácnosti, nie poistenie nehnuteľnosti. Ak ste teda nanovo zariaďovali byt luxusným nábytkom, žiaľ, jeho hodnotu z pohľadu poisťovne to nezvýšilo.
Súčasťou nehnuteľnosti sú predovšetkým pevné súčasti – najmä múry, stropy, strechy, dvere, okná, rozvody a siete, priečky, ploty a podobne.
2. cena nehnuteľností prirodzene rastie časom
Ak trh s nehnuteľnosťami sledujete dlhodobo (alebo ste za posledných pár mesiacov otvorili noviny), určite vám neuniklo, že ich ceny momentálne na mnohých miestach Slovenska prebíjajú historické stropy. Nejde síce o prudký skokový nárast, ale zvyšovanie cien je možné bádať už medzikvartálne.
To znamená, že aj vaša nehnuteľnosť, ak nie je v úplne obskúrnej lokalite a mimoriadne zanedbávaná, stúpla na cene. Ak ste teda poistnú zmluvu podpisovali pred piatimi rokmi, s najväčšou pravdepodobnosťou je váš byt či dom už podpoistený.
Nárast cien závisí od viacerých faktorov, okrem dostupnosti bývania a dopytu po kúpe nehnuteľností robí svoje aj cena stavebných materiálov, cena práce a podobne.
Ako sa vyhnúť podpoisteniu nehnuteľností?
Základom je, ako sa hovorí, mať oči na stopkách. Ak viete, že od podpisu zmluvy ste na svojej nehnuteľnosti vykonávali rekonštrukčné či iné práce, ktoré jej hodnotu zvýšili, je čas začať konať. Kontaktujte svoju finančného poradcu alebo poisťovňu a požiadajte o prehodnotenie poistných zmlúv, krytia a poistného.
V istých prípadoch dokonca banky proaktívne oslovujú svojich klientov s tým, aby si dali pozor na podpoistenie. Robia tak buď po nejakom čase od podpisu poistnej zmluvy, alebo pri spustení nových poistných produktov. Najmä pri starších poistkách je dosť možné, že daný produkt poisťovňa už ani neponúka – to je tiež indikátorom toho, že prešlo už dosť času a nehnuteľnosť môže byť podpoistená.
Vo všeobecnosti odporúčame aspoň každé dva roky nechať prehodnotiť hodnotu vašej nehnuteľnosti. Pomôže vám s tým priamo poisťovňa alebo certifikovaný finančný poradca, ktorý navyše bude mať prehľad v aktuálnej ponuke produktov.
Prevencia je kľúčová
Žiaľ, vyššia moc je nevyspytateľná a zdá sa, že prírodné katastrofy (aj také, s ktorými sme v našich končinách nepočítali) sú čoraz bližšie a častejšie. Čakať na najhoršie sa teda neoplatí a najlepšie je pripraviť sa. Krytie totiž nechce čerpať naozaj nikto, ale ak už k tomu príde, je nepochybne menej bolestné, ak je nastavené s ohľadom na aktuálnu cenu nehnuteľnosti.
Pozrieme sa na vaše staré poistné zmluvy, aby nebolo neskoro.
