Aj napriek všeobecnému sprísňovaniu pôžičiek vyjdú v istých prípadoch banky záujemcom o peniaze v ústrety. Jednou z foriem, ktorou tak robia, sú tzv. predschválené úvery. Tieto „hotové“ pôžičky sú vítaným riešením pre tých, ktorí potrebujú istý obnos rýchlo a bez zbytočných komplikácií. Samozrejme platí, že takúto ponuku nedostane každý. Do hry vstúpila aj Národná banka Slovenska, ktorá od 1. januára 2019 zrušila výnimku na predschválené úvery.
Ako fungujú predschválené úvery?
Vo svojej podstate sú to najčastejšie bezúčelové spotrebné úvery, teda peniaze z nich môže klient použiť na hocičo. Nie je to však pravidlom. Môže ísť aj o kreditný úver, prípadne iný druh pôžičky. To je vždy nevyhnutné overiť si pred akýmkoľvek ďalším krokom.
Najväčší rozdiel oproti bežne dostupným pôžičkám je v tom, že pri predschválenom úvere vystupuje iniciatívne banka. Nie záujemca si podá žiadosť, ale naopak, dostane ponuku od finančného domu. Banka ho vyhodnotí ako bonitného klienta (o tom viac nižšie) a pripraví ponuku na úver v istej výške.
Podľa čoho ju určí?
Každá banka má vlastný algoritmus, na základe ktorého vyhodnocuje vhodnosť úveru pre dotyčného klienta. Do kalkulácie vstupuje viacero faktorov a výsledkom je často ponuka „šitá na mieru“ situácii daného klienta. Nikdy nedostanete ponuku vyššieho úveru, než aký ste podľa výpočtov schopní splácať. Žiadna mágia, ale tvrdé dáta, ktoré o vás banka má a vyhodnocuje.
Predschválené úvery prišli o výnimku
Špecifikom predschválených úverov je tiež to, že človek ich niekedy využije, aj keď v danej chvíli o pôžičke neuvažuje. To je dôležitou časťou biznis modelu bánk. Ponúknu vám totiž úver a tým vyvolajú túžbu, resp. potrebu, o ktorej ste ani nevedeli, že ju máte. Podobným pohnútkam sa snaží zabrániť NBS. Predschválené úvery mali ešte donedávna výnimku z pravidiel, ktoré sa uplatňovali pre spotrebné úvery.
Pri rýchlom tempe zadlžovania sa NBS rozhodla výnimku od 1.1. 2019 zrušiť. Pre banky to znamená, že klientov prísnejšie posudzujú a nemôžu im ponúkať tak vysoké sumy, ako tomu bolo v čase, keď výnimka platila.
Aj keď vás banka osloví, ešte stále to neznamená, že úver naozaj dostanete. Preto dobre zvážte, či úver naozaj potrebujete. Zamietnutie úveru sa totiž zaznamenáva do úverového registra a neskôr vám môže spôsobiť problémy, keď úver budete skutočne potrebovať.
Ako splniť podmienky na získanie predschváleného úveru?
Keď si to rozbijeme na drobné, sú tri hlavné podmienky, ktoré musíte splniť, ak sa chcete „kvalifikovať“ na získanie predschváleného úveru. Sú to:
- máte históriu v danej banke – banka vás môže vyhodnotiť ako bonitného iba vtedy, keď o vás má isté dáta. A tie získa práve z vášho bežného účtu. Na základe transakcií totiž dokáže odpozorovať, aký máte cash flow a teda pravidelný príjem a výdavky, a vo všeobecnosti ako hospodárite.
- ste bonitní – mať účet nestačí, musíte na ňom mať aj nejaké peniaze a ideálne dlhodobo. Banka už po zrušení výnimky musí prihliadať na čoraz prísnejšie podmienky poskytovania úverov, a preto nestačí len sledovanie pohybov na účte. U klienta musí banka vziať do úvahy požiadavky na minimálnu finančnú rezervu z príjmu aj celkovú zadlženosť k príjmu spotrebiteľa.
- nemáte záznam v úverovom registri – akýkoľvek negatívny zápis v registri dlžníkov vám znemožní získať akýkoľvek úver, nielen predschválený.
Na čo si dať pri predschválenom úvere pozor a ako ho využiť?
Ako pri každom druhu pôžičky, aj pri predscvhálenom úvere by ste si mali naštudovať všetky náležitosti takéhoto finačného produktu. To znamená: aká je úverová sadzba, aká je celková splatnosť, aká je výška RPMN a o koľko vo finále daný úver preplatíte.
Predschválený úver môžete využiť na ľubovoľný účel, predovšetkým ak ide o klasický bezúčelový „spotrebák“. V závislosti od výšky ho ľudia zvyknú použiť napríklad aj na dofinancovanie hypotéky, či na jednorazovú kúpu hodnotnejších statkov – napr. auta. Vždy sa však sami seba opýtajte, či v danej chvíli úver naozaj potrebujete a či ho budete vedieť splácať aj o rok, dva. Impulzívne požičiavanie si totiž často vedie do tzv. dlhovej špirály, resp. dlhovej pasce.
Aké sú výhody a riziká predschválených úverov?
Na záver si v bodoch zhrňme výhody a nevýhody takéhoto druhu úverov.
Začnime pozitívnou stránkou veci:
- peniaze máte po podpísaní žiadosti na účte aj do niekoľkých hodín
- zvyčajne si o takýto úver viete požiadať aj online, bez nutnosti návštevy pobočky
- viete si takýmto spôsobom dofinancovať hypotéku, alebo napríklad zaplatiť rekonštrukciu bývania či kúpiť auto
Nezabudnime však ani na úskalia:
- vidina rýchlych peňazí niekedy vedie k využitiu pôžičky aj vtedy, keď ju reálne nepotrebujete
- ako každý úver aj tento je finančným bremenom a predovšetkým v budúcnosti sa vám môže pri neočakávanom obmedzení príjmov vypomstiť
Potrebujete získať peniaze na ľubovolný účel? Nechajte našich expertov zistiť podmienky v bankách za vás.
