Prenesenie hypotéky do inej banky, či refinancovanie hypotéky vďaka novej hypotéke v rovnakej banke, predstavujú výborný spôsob získania výhodnejších podmienok. A keďže hypotéky sa viažu s nemalými čiastkami, prinášajú so sebou možnosť ušetriť často aj tisíce eur. Vedeli ste, že tento nový úverový produkt vybavíte aj jednoduchšie, než bolo vybavovanie samotnej hypotéky? V niektorých prípadoch je to možné aj bez dokladovania príjmu.
Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
Aby sa refinancovanie hypotéky naozaj oplatilo, je dôležité, aby prinieslo finančnú úsporu. Výhodné je preto najmä vtedy, ak novú hypotéku nebudete splácať dlhšie než tú pôvodnú a máte možnosť refinancovať len zostatok pôvodnej sumy, samozrejme, bez navýšenia, pokiaľ dôvodom vybavovania novej hypotéky nie je potreba ďalších financií.
Výhodnosť refinancovania hypotéky by mala spočívať nielen v nižšej úrokovej sadzbe, ale v celkových nižších nákladoch. Štandardne sa refinancovanie hypotéky odporúča v prípade, ak je nová úroková sadzba nižšia aspoň o 0,5 %.
V aktuálnej situácii môže byť plusom aj možnosť dlhšej fixácie úroku. Dnes sú totiž úroky na hypotékach historicky nízko, no na základe vývoja na finančnom trhu možno predpokladať, že už čoskoro budú rásť.
Refinancovanie hypotéky štandardne so sebou prináša aj nižšie mesačné splátky, vďaka čomu odľahčite svoj rodinný rozpočet.
Ide to aj bez overovania príjmu
Pri žiadosti o rôzne úverové produkty si banky štandardne overujú výšku príjmu. V prípade refinancovania nebude takéto overovanie v určitých prípadoch nutné.
Ak vaša nová hypotéka nie je vyššia než tá pôvodná, nová mesačná splátka bude nižšia a ručiť budete stále tou istou nehnuteľnosťou, získať refinancovanie môžete aj bez nového overovania príjmu. Banku bude v takomto prípade zaujímať len existencia pravidelného príjmu – to znamená váš status, napríklad zamestnanec alebo podnikateľ. Ďalej už bude brať do úvahy len vaše zodpovedné splácanie predchádzajúceho úveru.
Navýšiť existujúcu hypotéku bez dokladovania príjmu si môžete maximálne o 5 %, respektíve 2 000 €. Aj to, samozrejme, len vtedy, ak dodržíte ostatné podmienky – nižšia, resp. rovnaká mesačná splátka, rovnaké ručenie. V praxi sa takéto refinancovanie zvykne nazývať aj čisté refinancovanie.
Vo všetkých ostatných prípadoch bude potrebné pri žiadosti o refinancovanie dokladovať svoj príjem.
Ako refinancovať hypotéku
Refinancovanie hypotéky je najvýhodnejšie začať porovnaním ponúk z rôznych bánk. Pred ich porovnávaním si však overte, či výhodné podmienky tej ktorej banky nie sú podmienené aj aktívnym využívaním jej iných služieb.
Pri posudzovaní výhodnosti refinancovania hypotéky sa vždy pozerajte na úsporu počas doby fixácie. Porovnávanie úspory za celú dobu splácania úveru môže priniesť skreslenie. Nikdy totiž dopredu neviete, ako sa bude vyvíjať úroková sadzba po skončení fixácie.
Do celkových nákladov na refinancovanie nezabudnite zohľadniť aj ďalšie náklady spojené s procesom refinancovania. Môže ísť o poplatok banke za prenesenie hypotéky, poplatok za predčasné splatenie, či náklady na vypracovanie nového znaleckého posudku na založenú nehnuteľnosť. Práve poplatok za predčasné splatenie hypotéky, ak ide o splatenie mimo výročia fixácie, býva zvyčajne tým najvyšším nákladom pri refinancovaní. Tento poplatok môže byť až vo výške 1 % z celkového zostatku úveru.
Zdá sa vám porovnanie výhodnosti jednotlivých ponúk príliš zložité? Rozhodne v tom nie ste sami. Nebojte sa v tomto prípade obrátiť so žiadosťou na pomoc na skúseného finančného poradcu.
Potom, ako ste si vybrali svoju novú hypotéku už „stačí“ len prísť do banky, spísať žiadosť o refinancovanie a doložiť potrebné dokumenty. Kópie podpísaných dokumentov a nové záložné zmluvy následne doručte katastru a zvýhodnenie hypotéky je za vami.
K refinancovanej hypotéke si môžete pridať aj ďalšie svoje úvery
Zlúčiť si pri refinancovaní môžete s hypotékou aj svoje ďalšie úvery alebo pôžičky. Splácať tak budete len jeden úverový produkt, a to za podstatne výhodnejších podmienok. Tento proces sa nazýva konsolidácia úverov. Zlúčiť do jedného si vďaka nej môžete naozaj ľubovoľné úverové produkty – hypotéku, kontokorent, kreditnú kartu, krátkodobú nebankovú pôžičku či spotrebný úver.
Postup zlúčenia viacerých úverových produktov sa v zásade až tak moc nelíši od refinancovania hypotéky. Podobne, ako pri refinancovaní, aj tu môžete požiadať aj o financie navyše. Samozrejme ale len vtedy, ak splníte podmienky na ich poskytnutie.
Aj konsolidáciu by ste v prvom rade mali začať porovnávaním rôznych možností. V závislosti od toho, aké finančné produkty do nového úverového produktu zlučujete, môže získať konsolidačný úver bez potreby založenia nehnuteľnosti alebo s ručením nehnuteľnosťou.
Pri zlúčení hypotéky a ďalších úverov je ručenie nehnuteľnosťou, podobne, ako bolo aj pri samotnej hypotéke, nevyhnutnosťou. Pri konsolidovaní bude v tomto prípade potrebné doložiť úverové zmluvy k všetkým konsolidovaným produktom, znalecký posudok a v určitých prípadoch aj potvrdenie o príjme.
Refinancovanie hypotéky či jej konsolidácia s ďalšími úvermi sa na prvý pohľad môžu zdať byť zložité. No rozhodne ide o bankové produkty, ktoré stoja za zváženie. A to najmä v prípade, ak máte viacero úverových produktov, vysoký úrok na hypotéke, či mesačnú splátku, ktorú váš rodinný rozpočet len tak tak zvláda.
