Či už ste sa rozhodli vylepšiť si svoje aktuálne bývanie, alebo ste uprednostnili kúpu staršej nehnuteľnosti a jej následnú rekonštrukciu pred novou nehnuteľnosťou, čaká na vás kopec zásadných rozhodnutí. Jedným z dôležitých rozhodnutí je spôsob financovania rekonštrukcie.
Možnosti financovania rekonštrukcie
Väčšina ľudí si vyberá spôsob financovania rekonštrukcie prostredníctvom jednej zo štyroch základných možností:
- vlastné úspory,
- stavebné sporenie,
- hypotéka na rekonštrukciu,
- spotrebný úver.
Každý z uvedených spôsobov financovania má svoje pre a proti. Ale práve vďaka tomu je možné vybrať ideálny spôsob financovania pre každého. Prípadne je tu ešte aj možnosť kombinovať viacero z uvedených spôsobov financovania podľa svojich aktuálnych možností. Pozrime sa spoločne na výhody a nevýhody jednotlivých riešení.
1. Využite vlastné financie
Vlastné financie predstavujú vôbec najideálnejší spôsob financovania rekonštrukcie. Za 10 rokov pravidelného sporenia si už väčšina ľudí nasporí celkom slušnú čiastku, ktorú je možné použiť na rekonštrukciu. Nezabudnite však, že pri rekonštrukcii sa vždy môže stať aj niečo neočakávané. Preto ak počítate s financovaním rekonštrukcie len z vlastných úspor, počítajte aj s rezervou. To najhoršie, čo môžete spraviť, je rozplánovať si celé nasporené financie na rekonštrukčné práce a nenechať si žiadnu rezervu na neočakávané problémy.
V plánovanom rozpočte rekonštrukcie pracujte len s približne 80 – 85 % nasporených financií a zvyšok si nechajte ako rezervu na riešenie neočakávaných problémov počas rekonštrukcie.
Zároveň si nechajte bokom aj finančné prostriedky pomimo rezervy na rekonštrukciu. Minúť všetky svoje finančné prostriedky na jeden účel sa totiž nevypláca a myslieť treba aj na neočakávané životné udalosti, pre ktoré je vždy dobré mať menšiu finančnú rezervu.
2. Stavebné sporenie
Zaujímavou možnosťou financovania hypotéky je aj úver zo stavebného sporenia. Pri úvere zo stavebnej sporiteľne viete získať výhodnejšie podmienky a aj vyššiu sumu ako pri klasickom spotrebnom úvere, no je tu isté ale. V stavebnej sporiteľni musíte vydokladovať použitie každého jedného eura z poskytnutého úveru. Pri financovaní rekonštrukcie prostredníctvom stavebného úveru sa tak pripravte na zodpovedné zbieranie všetkých faktúr a bločkov.
Najväčšou nevýhodou úveru zo stavebnej sporiteľne je nutnosť mať vopred uzatvorené stavebné sporenie. No zároveň treba dodať, že stavebné sporenie je spojené aj s bonusmi, vďaka ktorým môžete získať určité financie navyše.
3. Hypotéka na rekonštrukciu
Hypotéka predstavuje najčastejší spôsob financovania väčšej rekonštrukcie nehnuteľnosti. V čase dnešných nízkych úrokových sadzieb siaha po hypotekárnom úvere aj na rekonštrukciu, nielen kúpu bývania, čoraz viac ľudí. Nie je sa čomu diviť. Vďaka hypotéke získate najnižšiu možnú úrokovú sadzbu (aj s možnosťou fixovania až na 10 rokov) a možnosť rozloženia splácania hypotekárneho úveru na dlhú dobu zaťaží mesačný rodinný rozpočet len minimálne. Výhodou hypotéky na rekonštrukciu, ktorú ocenia najmä mladí, je aj možnosť získania daňového bonusu za zaplatené úroky a ušetrenie tak časti financií.
Výška hypotéky, ktorú môžete získať na rekonštrukciu, je určovaná individuálne. Štandardne je možné čerpať hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Do výpočtu výšky hypotéky však ďalej vstupuje aj výška príjmu žiadateľa. Každý žiadateľ o hypotéku musí splniť zákonom stanovený úverový strop. Celková suma splátok všetkých jeho úverov, nielen hypotéky, nesmie prekročiť 60 % jeho celkového príjmu. Výšku hypotéky tak môže ovplyvniť aj prípadný kontokorent, kreditná karta či úver od nebankovej spoločnosti.
Najväčšou nevýhodou hypotéky je fakt, že ide o dlhodobý záväzok, ktorý vám bude robiť spoločnosť dlhé roky. Pri vybavovaní hypotéky na rekonštrukciu myslite preto aj na vzdialenejšiu budúcnosť. Na neočakávané situácie, ktoré by mohli viesť k strate schopnosti splácať hypotéku, sa môžete pripraviť napríklad uzatvorením dobrého životného poistenia.
V prípade hypotéky na rekonštrukciu bude banka požadovať aj dokladovanie použitia financií. No to vo väčšine bánk, nie je také náročné, ako je tomu pri úvere zo stavebného sporenia. Zvyčajne stačí banke len doložiť fotografie pred a po rekonštrukcii a dokladovanie máte za sebou. Zbierať bločky a faktúry budete potrebovať len v prípade, ak plánujete o financie na rekonštrukciu požiadať spätne po ukončení stavebných prác. Alternatívou je bezúčelová americká hypotéka.
4. Spotrebný úver na menšie opravy
Spotrebný úver predstavuje jednu z najjednoduchších možností, ako sa rýchlo dostať k financiám na rekonštrukciu. Vo väčšine bánk ho vybavíte takmer na počkanie, či dokonca môžete mať už predschválený úverový limit k bežnému účtu. Na rozdiel od stavebného sporenia pri spotrebnom úveru nemusíte dokladovať účel využitia finančných prostriedkov. V porovnaní s hypotékou zas nemusíte pri spotrebnom úvere zakladať nehnuteľnosť.
Spotrebný úver je však spravidla spojený s vyšším úrokom a zároveň kratšou dobou splácania, čo môže priniesť vysoké mesačné splátky a veľkú záťaž pre rodinný rozpočet.
Tento typ financovania rekonštrukcie sa preto oplatí len v prípade, ak vám na rekonštrukciu stačí niekoľko tisícová injekcia. V prípade, ak vo vašom rozpočte na rekonštrukciu počítate s vyššou čiastkou, omnoho viac sa vám oplatí vziať si hypotéku. Pri nej získate v porovnaní so spotrebným úverom nižší úrok a aj možnosť rozloženia splácania na dlhší čas. Minimálna výška hypotéky sa pritom pohybuje už okolo 5 000 eur a minimálna doba splácania sú 4 roky.
Možností, ako financovať rekonštrukciu nehnuteľnosti je mnoho, a to, čo môže byť výhodné pre jedného, je pre druhého tá najhoršia možnosť. Nebojte sa pri rozhodovaní požiadať o pomoc odborníka. Skúsený finančný poradca vám najlepšie pomôže zvážiť všetky pre a proti jednotlivých možností a pomôže vám vybrať spôsob financovania rekonštrukcie, ktorý bude pre vás finančne výhodný aj z dlhodobého hľadiska.
