Ak chce človek dôchodok prežiť čo najplnohodnotnejšie, mal by na jeseň svojho života myslieť už dávno predtým. Nechávať budúcnosť v duchu mantry „nejako už bude“ je to najhoršie, čo môžete urobiť. Čím skôr podniknete potrebné kroky, tým lepšiu úrodu zožnete na staré kolená.
Starobný dôchodok od štátu je nízky
Podľa údajov Sociálnej poisťovne bol k 30. novembru 2020 priemerný starobný dôchodok na výške 487,22 eur. Medziročne vzrástol o zhruba 25 eur, v porovnaní s rokom 2018 je vyšší o cca. 43 eur. Tieto čísla sa rok čo rok zvyšujú, no aj napriek tomu je málokto s výškou svojho dôchodku spokojný. Nehovoriac o tých, ktorí ho majú nižší, než je priemer.
Podľa prieskumu agentúry Focus pre Nadáciu Partners si ľudia želajú práve vyššie dôchodky. Ideálna výška je podľa nich okolo 900 eur. Pri takejto sume uhradíte nevyhnutné výdavky a niečo ostane aj na aktívne prežitie dôchodku, nie len pasívne prežívanie.
Pri výpočte výšky dôchodku sú dôležité predovšetkým dva faktory:
- výška odvodov do 1. a 2. piliera – čím vyššie odvody (a v rámci nich najmä povinné dôchodkové poistenie) niekto platí, tým vyšší má vymeriavací základ, ktorý vstupuje do výpočtu mesačnej starobnej penzie. Platí teda, že ľudia s vyššou mzdou (a teda aj vyššími odvodmi) majú lepšiu východiskovú pozíciu.
- dĺžka zamestnania – platí, že čím dlhšie niekto pracoval, tým vyšší bude poberať aj dôchodok. Zamestnanci a živnostníci totiž patria medzi povinne dôchodkovo poistené osoby (to je platené v rámci odvodov), na nezamestnané osoby sa toto poistenie nevzťahuje.
Čím vyšší máte teda príjem a čím dlhšie ste zamestnaní, tým lepšie pre vás.
V rámci slovenského dôchodkového systému existujú takzvané tri piliere. Prvý (ľudovo povedané odvody do „sociálky a zdravotky“) je povinný, druhý a tretí pilier sú dobrovoľné. Druhý pilier znamená rozdelenie odvodov na dôchodkové poistenie na dve rovnaké časti - jedna polovica smeruje do Sociálnej poisťovne a druhá polovica do druhého piliera. Tretí pilier pedstavuje tzv. doplnkové dôchodkové poistenie, ktoré je daňovo zvýhodnené a okrem zamestnanca naň zvyčajne istou čiastkou prispieva aj zamestnávateľ.
Ak si teda platíte aj tretí pilier, váš dôchodok bude zase o niečo vyšší. Nečakajte však zázraky a starobnú rentu vyššiu o stovky eur. Dôchodok vypočítaný „len z pilierov“ sa bude v drvivej väčšine prípadov pohybovať len okolo vyššie uvedenej priemernej sumy (samozrejme v prepočte na rok, kedy do dôchodku skutočne aj pôjdete).
Výška dôchodku sa mení podľa výšky mzdy
Výpočet výšky starobného dôchodku nie je práve najjednoduchší. Aplikuje sa v momente vstupu do dôchodku, až vtedy teda človek získa najpresnejšie číslo. Vopred totiž nemusíte vedieť, aká bude vaša budúca mzda, prípadne koľko rokov skutočne odpracujete. Predbežné výpočty teda nie sú presné a poskytujú len orientačný pohľad na výšku dôchodku. Môžete si pomôcť kalkulačkou na informatívny výpočet dôchodku na webe Sociálnej poisťovne.
Šikovnou pomôckou je tiež projekt Oranžová obálka. Ak si na tomto webe otvoríte osobný účet a „nalejete“ doň potrebné údaje (predovšetkým dáta z 1. a 2. piliera, ale aj investície, výdavky a podobne), dostanete fundovaný výpočet výšky vášho starobného dôchodku. Výhodou tohto projektu je, že čím viac údajov doň vložíte, tým presnejší bude výpočet a navyše v reálnom čase.
Projekt je neustále vo vývoji, pribúdajú nové funkcionality, ktoré vám v prehľadných grafoch poskytnú prehľad o vašej budúcej rente. Na základe priebežného monitorovania môžete robiť informované rozhodnutia, ktorými ju zvýšite.
Rozmýšľajte nad svojím dôchodkom už teraz
Kto sa chce na staré kolená mať dobre, musí na starobný dôchodok myslieť skôr. Ideálne aj 20 - 30 rokov pred dovŕšením potrebného penzijného veku. Ak sa v tomto horizonte už nepohybujete, nevadí. Aj keď začnete neskôr, vždy si dokážete dôchodok zlepšiť a to citeľne.
Trojpilierový systém je základ, no ak sa túžite priblížiť aspoň k hranici 900 eur, odporúčame venovať určité percento z vášho príjmu na pravidelné investovanie.
Z tohto hľadiska sa najlepšie javí dlhodobé investovanie, ideálne s pomocou sprostredkovateľa, tzv. brokera. Či už do ETF (exchange traded funds, fondy obchodované na burze), alebo priamo do akcií, dlhopisov a iných cenných papierov. Ak svoje peniaze zveríte zodpovednému človeku, ktorý vie, čo robí, tak viete dosiahnuť slušné zhodnotenie vašej investície, násobne vyššie, než pri sporiacich účtoch komerčný bánk.
Kľúčom k tejto investícií sú dlhodobosť a pravidelnosť. Opäť platí, že čím skôr začnete, tým viac sa vaše peniaze zúročia a tým vyššiu sumu budete mať pri odchode do dôchodku.
Uveďme si to na zjednodušenom príklade:
Michal začal s investovaním do ETF ako 30-ročný, pričom jeho cieľom bolo našporiť si na slušný dôchodok. Mesačne si na investičný účet poslal 50 eur a robil tak až kým nedovŕšil 65 rokov života, kedy odišiel do dôchodku. Jeho priemerný ročný výnos bol 6,00 %. Dohromady vložil na účet 21 000,00 €, v momente odchodu do dôchodku mala jeho investícia hodnotu 69 014,50 €.
Samozrejme, tieto hodnoty sú ilustračné, predovšetkým priemerný ročný výnos závisí od typu a dĺžky investície, výšky vkladu, volatility trhu a ďalších faktoroch, ktoré je potrebné zohľadňovať. Aj pri nižšej priemernej výnosnosti sa však takáto investícia výrazne oplatí.
Ak si na jeseň svojho života chcete dopriať viac, dlhodobé investovanie je tou správnou cestou. Poradíme vám, ako si zabezpečiť dôchodok z viacerých zdrojov bez ohľadu na výšku vášho príjmu.
