V dôchodkovom veku sa zníži príjem dovtedy pracujúcich ľudí, hoci bremeno privysokých dlhov zostáva. NBS už dlhšie upozorňuje na takzvané „strieborné hypotéky“. Až polovica má splatnosť po dovŕšení 70 rokov dlžníkov.
Rozhodla sa preto preventívnym opatrením obmedziť rastúci trend zadĺženia ľudí v dôchodkovom veku a od 1.1.2023 nastávajú zmeny v poskytovaní hypoték. Žiadateľom starším ako 40 rokov sa zníži maximálna výška úveru, akú môže banka poskytnúť.
Rozhodnutie NBS znižovaní maximálnej výšky hypoték pre žiadateľov starších ako 40 rokov by zadlženosť ľudí v dôchodkovom veku mala postupne obmedziť. Podľa NBS sa obmedzenie výšky úverov týka len 1 z 20 klientov bánk. Ide teda o mierne opatrenie, ktoré by malo „skrotiť“ rastúcu výšku dlhov a predísť finančným ťažkostiam dôchodcov.
Ako sa zmení maximálna výška hypotéky pre ľudí nad 40 rokov
Maximálnu výšku úveru, akú môže banka poskytnúť, určuje limit DTI (debt to income). Ukazovateľ vyjadruje pomer celkovej zadlženosti žiadateľa a výškou jeho čistého ročného príjmu.
Banky poskytujú hypotéky do výšky osemnásobku čistého ročného príjmu žiadateľov. Banka môže výnimočne tento limit prekročiť u mladých žiadateľov do 35 rokov (asi 5 % všetkých úverov poskytujú banky nad limit DSTI).
Hodnota DTI 8 aj naďalej platí, avšak len pre ľudí do 40 rokov. Následne DTI klesá o 0,25 bodu s každým pribúdajúcim rokom.
Príklad
Žiadateľ o úver je 41 ročný človek s čistým príjmom 1 500 eur mesačne (18 000 eur ročne).
- Podľa nových pravidiel dostane hypotéku maximálne do výšky 7,75 násobku svojho čistého ročného príjmu (8 - 0,25). Jeho úverový strop je 139 500 eur (18 000 x 7,75).
- Ak by požiadal o hypotéku neskôr, napríklad vo veku 44 rokov, získa hypotéku maximálnej výšky 7 násobku príjmu (8 - 1). Jeho úverový strop je 126 000 eur (18 000 x 7).
Koho sa týka sprísnenie podmienok poskytovania hypoték?
Mnoho ľudí si túži po štyridsiatke zaobstarať komfortnejšie bývanie. Od roku 2023 to bude o niečo náročnejšie, no nie nemožné.
„Strieborné hypotéky“ budú stále dostupné, ale nie v takej výške, ako doteraz. S nižším príjmom bude ťažšie zafinancovať lukratívnejšiu nehnuteľnosť bez pomoci spoludlžníka, bez úspor na čiastočné uhradenie ceny, či založenia inej nehnuteľnosti.
To môže byť zlá správa pre osamelých ľudí po rozvode, úmrtí partnera, alebo túžia po vlastnom bývaní a nemajú úspory.
Úverový strop je daný ukazovateľom DTI. Platí to aj pre rodičov, ktorí chcú pomôcť svojim deťom zaobstarať si nové bývanie tým, že spoločne s nimi požiadajú o hypotéku. Pre mladých ľudí stále platí osemnásobok ročného príjmu, pre rodiča po štyridsiatke sa znižuje.
Ako získať hypotéku v potrebnej výške po štyridsiatke
Ak ste sa rozhodli požiadať o hypotéku, oplatí sa vziať si so sebou spolužiadateľa a zlepšiť tak svoju bonitu. DTI sa pre vás zvýši a splátky môžu byť o niečo nižšie, keď sa suma úveru rozdelí medzi dve osoby.
Druhá možnosť je čiastočne financovať nehnuteľnosť z vlastných zdrojov. Našetrite si pred tým, ako sa rozhodnete pre kúpu nehnuteľnosti, banka vám požičia peniaze na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti.
Tretia možnosť je nastavenie splatnosti pred dovŕšením 65 rokov. Nie je to možné u každého, nakoľko skrátením splatnosti sa zvýši splátka. Bez dostatočného príjmu a posúdení ukazovateľa maximálnej zadĺženosti (všetky existujúce splátky úverových produktov) banka takýto úver nemusí schváliť.
Plánujete riešiť bývanie úverom a týka sa vás obmedzenie maximálnej výšky? Spojte sa s našimi expertmi, preberieme vašu situáciu a prepočítame, aká hypotéka by bola pre vás reálna.
