Vianoce už nie sú iba sviatkami pokoja a radosti, ale aj konzumu. Nehovoríme teraz o kapustnici a rybe, ale o nepremyslenom míňaní, spojeným s nákupom darčekov pre seba a blízkych. S tým ide, žiaľ, ruka v ruke aj zadlžovanie sa. Na štedrejšieho Ježiška sú totiž často potrebné dodatočné financie, ktoré Slováci často zháňajú braním úverov. Rodinný rozpočet si tak síce krátkodobo prilepší a pod stromčekom bude kopec radosti, ten však od januára nahradia smútok a splátky.
Slováci sú na Vianoce štedrí
Nie je prekvapujúce, že pred Vianocami dostáva peňaženka zabrať viac, než počas zvyšku roka. Míňanie sa netýka len samotných darčekov, ale aj nákupu potravín, ktorých konzumácia je v sviatočnom období tiež vyššia. Analytička Eva Sadovská zo spoločnosti Wood & Company odhaduje, že tržby obchodov v decembri vzrastajú o 10 až 40 % v porovnaní s inými mesiacmi roka. Týka sa to ako maloobchodov, tak veľkých reťazcov, špecializovaných predajní a e-shopov.
Podľa prieskumu agentúry TNS Slovakia ešte z roku 2015 minuli Slováci na Vianoce v priemere 477 eur, z toho na darčeky 235 eur a na potraviny 242 eur. V decembri 2018 tieto čísla podľa analytikov z Picodi boli už výrazne nižšie – priemerné výdavky Slovákov počas sviatkov boli vyčíslené na 375 eur.
Až pätnásť percent Slovákov sa v roku 2017 kvôli Vianociam podľa Hospodárskych novín zadlžilo. Z prieskumu portálu teraz.sk, ktorý prebehol o dva roky neskôr, však vyšlo, že iba 5 % si počas sviatkov plánovalo brať pôžičku.
Klesajúci trend je teda pozitívnym signálom, avšak nedá sa považovať za stopercentný indikátor toho, že v roku 2020 bude toto číslo ešte nižšie. Výrazný škrt cez osobné a rodinné rozpočty totiž urobila pandémia koronavírusu. Podľa ankety cas.sk v rôznych kútoch Slovenska plánujú ľudia minúť na darčeky priemerne 200 eur a podobná suma poputuje na nákup potravín a výzdoby.
Aj napriek krušným podmienkam však nie je rozumné zadlžovať sa kvôli Vianociam.
Spotrebný úver na Vianoce
Na kúpu vianočných darčekov a potravín využívajú Slováci predovšetkým spotrebné úvery od bánk, ale aj nebankových spoločností. Dajú sa získať relatívne rýchlo a splácajú sa maximálne 8 rokov, čo je pre väčšinu obyvateľstva prijateľná daň za takmer okamžité peniaze. V závislosti od viacerých podmienok (banka, bonita klienta, rôzne akcie apod.) sa úroky na nich začínajú na úrovni zhruba 4% p.a. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšiu platnosť si klient zvolí, tým vyšší je aj úrok.
O koľko takýto úver preplatíte?
Kľúčovým ukazovateľom pri odpovedi na túto otázku je tzv. ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Jednoducho povedané táto hodnota určuje percento, o koľko daný úver preplatíte za jeden rok. RPMN v sebe zahŕňa nielen splátku istiny a úrok, ale aj ďalšie poplatky, ktoré navyšujú celkové náklady na strane dlžníka.
Uveďme si jednoduchý príklad:
Pán Novák si vzal spotrebný úver 1 500,00 €, so splatnosťou 4 roky. Získal ho s úrokom 7,90 % p.a. Jeho pravidelná splátka je vo výške 36,55 € / mesiac, na úrokoch teda zaplatí 254,35 € (48 mesiacov x 36,55 € = 1 754,40 € - istina 1 500,00 € = 254,35 €). Banka si však určila podmienku, že tento úver si pán Novák musí poistiť proti neschopnosti splácať za 5,00 € mesačne, t.j. celkovo ho poistenie vyjde na 240,00 €. Spolu s úrokom tak dohromady úver preplatí o 494,35 € (RPMN = 18,04 %).
4 dôvody, prečo si na Vianoce nebrať spotrebný úver
1. Za chvíľu radosti platíte niekedy aj roky
Spotrebný úver na Vianoce síce môže priniesť štedrejšiu nádielku pod stromček, od januára ďalšieho roka sa však začína splátkový kolotoč. To znamená, že rodina sa bude musieť, práve naopak, uskromniť. Nehovoriac o tom, že ak je splatnosť dlhšia ako jeden rok, môže to citeľne zasiahnuť aj ďalšie Vianoce.
2. Splatnosť úveru niekedy presiahne životnosť darčeka
Obzvlášť nevýhodné je kupovať za požičané peniaze darčeky, ktoré sa okamžite spotrebujú, prípadne majú kratšiu životnosť, než je splatnosť samotného úveru. Ide napríklad o dovolenky a pobyty, rôzne zážitky, drahú kozmetiku či nekvalitnú elektroniku a oblečenie.
3. Môže to skomplikovať žiadosti o budúce úvery
Národná banka Slovenska stanovila pre rok 2020 prísnejší úverový limit, tzv. ukazovateľ DTSI (debt-to-service-income, dlh ku čistému príjmu). V praxi ide o rezervu, ktorá musí z čistého mesačného príjmu dlžníka ostať po splatení všetkých mesačných splátok.
Od 1. januára 2020 musí byť táto rezerva minimálne 40 % z čistého príjmu (o 20% viac než do konca r. 2019). Ak si teda zoberiete na Vianoce spotrebný úver, váš podiel celkových splátok môže prekročiť tento limit a ďalší úver, ktorý budete potrebovať, získať už nemusíte.
4. Platbyschopnosť môže ovplyvniť vyššia moc
Rok 2020 je dôkazom toho, ako neočakávaná udalosť môže zmeniť celý svet. Bavíme sa, samozrejme, o pandémii COVID-19. Ekonomické škody nie sú vyčíslené dodnes, faktom však je, že aj mnoho Slovákov trpko pocítilo jej dopad. Horšie obstáli práve tí, ktorých príjem klesol (prípadne oň úplne prišli), no dlhy a splátky im ostali. Žiaľ, predvídať také niečo je takmer nemožné a nedá sa vylúčiť, že sa podobný katastrofický scenár zopakuje.
Aj keď to môže byť náročné, počas Vianoc je rozumnejšie radšej sa uskromniť, ako zadlžiť. Chvíle radosti sa totiž rýchlo premietnu do splátkovej reality.
Lepšie rozhodnutie je budovať si rezervu počas celého roka. Dá sa to aj s pár desiatkami eur mesačne. Prepočítajte si, akú sumu nasporíte v našej kalkulačke alebo sa poraďte s našimi expertmi, aké možnosti budovania rezervy sú vhodné pre váš príjem.
