Jedným z lákadiel práce na živnosť sú nižšie odvody, aspoň v porovnaní so zamestnaním. Nejde však až o takú výhodu, ako sa môže na prvý pohľad zdať. Áno, mesačne ušetríte aj stovky eur, ale vedeli ste, že tým škodíte svojmu starobnému dôchodku?
Sociálne odvody živnostníka a dôchodok
Pre výpočet dôchodku sú dôležité odvody do Sociálnej poisťovne. Vieme, že ich treba platiť mesačne, že sú vyššie ako zdravotné, ale málokto už tuší, že pozostávajú z niekoľkých zložiek.
Pre starobný dôchodok je najdôležitejšie dôchodkové poistenie, ktoré sa ešte delí na starobné a invalidné. Ide o „šetrenie” do budúcnosti, pretože práve táto zložka odvodov má zásadný vplyv na to, akú penziu bude človek poberať na staré kolená.
Prečítajte si: Dôchodkové poistenie a sporenie: 3 piliere na ceste k dôstojnej starobe
Čísla nepustia. Čím nižšie odvody živnostník platí, tým viac ochudobňuje svoj dôchodok. Najviac pritom strácajú práve SZČO, ktoré platia sociálne poistenie v minimálnej výške. Podľa údajov Sociálnej poisťovne ide takmer o 50 % všetkých živnostníkov.
Nezhodnocujete peniaze? V skutočnosti nešetríte
Na prvé počutie sa môže zdať, že pri minimálnych odvodoch sa všetko vzájomne vykompenzuje. Logika „dôchodok síce budem mať nižší, ale v súčasnosti ušetrím viac“ však neplatí vždy. Do hry totiž vstupuje inflácia.
Postupné znižovanie reálnej kúpnej sily peňazí znamená, že ak si aj teraz ušetrené peniaze odkladáte a nezhodnocujú sa, reálne strácate.
Prečítajte si: Vysvetlíme vám, čo robí inflácia s vašimi peniazmi
Možno si takto za niekoľko desaťročí odložíte aj 20 000 €, ale pre infláciu budú mať tieto prostriedky v čase odchodu do dôchodku kúpnu silu o tretinu nižšiu. Najhoršie čo môžete urobiť je, že si peniaze odkladáte „pod vankúš”, prípadne ich držíte na klasickom bankovom účte.
Žiaľ, takto bez zhodnotenia držia Slováci až 60 % svojich úspor.
Našťastie, existuje spôsob, ako sa spomínaným úskaliam vyhnúť. Je ním včasné investovanie.
Na budúcnosť myslite už dnes
Štatistika je pomerne smutná. Iba približne každý desiaty Slovák aktívne investuje. Už dávno pritom neplatí, že na investovanie potrebujete silný kapitál. Oveľa dôležitejšie než investovaná suma sú pravidelnosť a najmä včasný začiatok.
Ak totiž začnete investovať pár rokov pred odchodom na dôchodok, veľa vody už nenamútite. Áno, prilepšíte si, ale v takomto relatívne krátkom časovom horizonte ste viac vystavení výkyvom trhu a vaše finálne zhodnotenie bude nižšie, ako keby ste začali už v tridsiatke či štyridsiatke.
Kedy je teda najlepší čas na prvé investičné kroky? Hneď teraz.
O koľko si môžete na dôchodku prilepšiť, ak začnete investovať?
Ukážeme vám orientačný prepočet, s ktorým získate lepšiu predstavu o potenciálnych výnosoch z investovania. Ide o vzorový príklad, ktorý neberie do úvahy výkyvy na trhoch a ďalšie riziká spojené s akoukoľvek formou investovania.
Živnostník Peter sa vo veku 34 rokov rozhodol začať s investovaním. Vyberie si ETF fondy a vyvážené, relatívne stabilné portfólio s očakávaným výnosom 7 % ročne. Je ochotný mesačne investovať 50 €, nie viac. Akú hodnotu bude mať jeho vklad pri odchode na dôchodok, vo veku 64 rokov?
Predpokladajme, že Peter investoval po celý čas, nemenil výšku vkladu, peniaze predčasne nevyberal a ročné zhodnotenie presne kopírovalo očakávania. Za 30 rokov takto investoval 18 050 €. Celková hodnota Petrových investícií pri odchode na dôchodok bude 57 057 €.
Povedzme, že Peter získa od štátu absolútne najnižší možný starobný dôchodok, ktorý je vo výške 389,90 €.
Ak sa dožije 77 rokov, čo je priemerná dĺžka dožitia na Slovensku, jeho mesačný príjem bude vďaka ziskom z investícií na úrovni 755,65 € (za predpokladu, že z investovanej sumy bude každý mesiac míňať rovnaký objem).
Vďaka včasnému investovaniu bude mať Peter na dôchodku takmer dvojnásobný príjem, než by dostal, ak by sa spoliehal iba na dôchodok od štátu. Samozrejme, peniaze môže aj naďalej zhodnocovať, nemusí ich po dovŕšení dôchodkového veku vybrať. Zložené úročenie ziskový efekt iba znásobí.
Prečítajte si: Ako sa zhodnocujú vaše peniaze? Takto funguje úročenie
Nik nepopiera, že minimálne odvody znejú lákavo. Platí však, že dnešná úspora môže zajtra mrzieť. Stojí za to opýtať sa samého seba, či nižší starobný dôchodok v budúcnosti stojí za o čosi väčší komfort v súčasnosti. Riešením však nemusia byť hneď vyššie odvody. Stačí, ak ušetrenú sumu preinvestujete - hoci aj v malom, ale pravidelne a dlhodobo.
